Článek
Článek si také můžete pustit v audioverzi.
Běžné a spořicí účty
Hlavně dříve běžná praxe spoření nejen pro osobní účely, ale také pro své potomky. Mnoho lidí si založilo zvláštní účet, na který posílali pravidelně určitou částku.
Problém však nastává u úročení, respektive u neúročení vkladů. V době vysoké inflace ztrácejí peníze na běžném účtu velmi rychle hodnotu. Co se týká spořicích účtů, některé banky na nich sice nově v reakci na rostoucí inflaci úroky navyšují, úspory od poklesu hodnoty však stejně neochrání.
Úroky se totiž pohybují nejčastěji jen v desetinách procenta, některé banky nabízejí zhodnocení i okolo 1,5 procenta.
Oba tyto bankovní produkty slouží spíše pro každodenní práci s penězi, nikoliv k dlouhodobému spoření. Navíc je možné děti naučit pracovat s penězi dříve, než u ostatních variant spoření, o kterých bude nyní řeč.
Stavební spoření
Jedna z dlouhodobě nejoblíbenějších forem spoření nejen pro děti. Stavební spoření předpokládá, že si jeho prostřednictvím budete odkládat peníze po několik let.
Konkrétně jde minimálně o šest let. Pokud budete spořit minimálně tak dlouho, máte nárok na státní příspěvek.
Konkrétně jde o deset procent z naspořené částky ročně, maximálně dva tisíce korun. Jestliže si na účet stavebního spoření uložíte ročně 20 tisíc korun, získáte maximální podporu ve výši dvou tisícovek. Pokud to bude o deset tisíc víc, stát přispěje stále dva tisíce.
Kromě státního příspěvku jsou navíc vklady úročeny, i když jde znovu o velmi malé číslo.
Na rozdíl od spořicích účtů je navíc nutné počítat s poplatky.
Poplatky
U většiny spoření počítejte s poplatky, které si bankovní instituce ve spojení se stavebním spořením účtují. U některých platíte za uzavření spoření, u jiných zase roční poplatky. Setkat se můžete také s poplatkem za zvýšení cílové částky, kterou chcete naspořit.
Kromě deklarovaného úroku se tedy nezapomínejte podívat také na poplatky a další omezení spojené s vedením spoření. I přes výhodný úrok nakonec nemusíte získat tolik jako u jiného poskytovatele, který sice nabízí horší zúročení, ale menší poplatky.
Výhodou stavebního spoření je také to, že peníze z něj nemusíte využít primárně na bydlení. Úspory je možné využít na cokoliv.
Doplňkové penzijní pojištění
Druhý produkt, na který vám přispěje stát. Doplňkové penzijní pojištění, známější pod názvem penzijní spoření, je možné sjednat už od dětského věku.
Stačí spořit i tři stovky měsíčně, na které stát přispěje dalších 90 korun. Pokud byste se rozhodli dětem odkládat tisícovku měsíčně, od státu dostanete 230 korun. Při vyšších částkách zůstává u dospělých klientů stejná podpora státu, ale na druhou stranu roste daňové zvýhodnění. Tato výhoda u spoření dětem odpadá.
| Vlastní měsíční příspěvek | 300 Kč | 400 Kč | 500 Kč | 600 Kč | 700 Kč | 800 Kč | 900 Kč | 1000 Kč |
| Státní měsíční příspěvek | 90 Kč | 110 Kč | 130 Kč | 150 Kč | 170 Kč | 190 Kč | 210 Kč | 230 Kč |
| Zhodnocení vkladu | 30 % | 28 % | 26 % | 25 % | 24 % | 24 % | 23 % | 23 % |
| Celkové roční zvýhodnění | 1080 Kč | 1320 Kč | 1560 Kč | 1800 Kč | 2040 Kč | 2280 Kč | 2520 Kč | 2760 Kč |
Hlavní nevýhodou doplňkového penzijního spoření je v tomto případě čas, po kterém je možné peníze vybrat. Po dovršení 18 let je totiž možné získat jen třetinu úspor, zbytek až po dovršení 60 let či odchodu do důchodu.
Penzijní spoření tedy sice nabízí zajímavé zhodnocení, je ale nutné počítat s tím, že na start do dospělého života a s tím spojenou investici není nejvhodnější.
Podílové fondy
Kromě spoření, na které přispívá stát, existují také další řešení, jak efektivně dětem naspořit. Jedním z vůbec nejoblíbenějších prostředků jsou podílové fondy.
Prostřednictvím investic do nich spoří lidé po celé zemi. Jejich hlavní výhodou je, že dokáží dobře bojovat s inflací a v některých případech dosahovat i velmi slušných zhodnocení. Záleží na tom, do čeho konkrétně chcete investovat, jaký máte investiční cíl a jak velkou míru rizika jste ochotni přijmout.
Na rozdíl od dříve jmenovaných prostředků jsou totiž investice do podílových fondů kolísavé. Často jejich hodnota roste, často také padá. Velmi se samozřejmě liší, do kterého fondu konkrétně chcete investovat. U všech ale platí, že pokud se rozhodnete získat peníze z fondu až po třech letech, neplatíte daň.
Investiční strategie do podílových fondů
U podílových fondů si můžete zvolit tři způsoby, jak budete investovat. Jde vždy o vyhodnocení investičního risku a potenciálního zisku.
Konzervativní fondy
- Účelem těchto podílových fondů je hlavně ochránit své peníze před znehodnocením v podobě inflace. Výnosy mívají mezi dvěma a třemi procenty a nejsou prakticky rizikové.
Vyvážené fondy
- Pokud nechcete jít do příliš velkého rizika, ale ani se s výnosy pohybovat okolo dvou procent, vyhovovat by vám měly vyvážené fondy. Jsou mírně rizikovější než ty konzervativní, nabízí za to až dvojnásobný výnos.
Dynamické fondy
- Nabízí nejvyšší možné zhodnocení naspořených financí za cenu největšího investičního rizika. Hodnota těchto investic se může často propadat a nedržet tak jako například konzervativní varianta. Dlouhodobě ale mohou tyto fondy nabídnout zhodnocení až na úrovni osmi či devíti procent.
Pro lepší orientaci na trhu s podílovými fondy připravujeme sérii článků, ve kterých jejich princip přibližujeme zde:
Jak investovat do podílových fondů
SZ Byznys přináší sérii článků o investování. V době vysoké inflace jde o jeden z mála způsobů, jak se proti růstu cen pojistit.
Kombinace
Možné je také kombinovat více možností. Lidé často využívají příspěvků od státu ve stavebním spoření právě s podílovými fondy
Možností je mnoho. Vyplatí se proto oslovit finančního poradce, který se na trhu orientuje a na základě vašich příjmů sestaví plán spoření. Zvlášť v tomto typu spoření je dobré držet se na zemi a nepouštět se do pochybných investic, po kterých může nakonec zůstat velká ztráta.
