Článek
Banka Creditas, která patří k menším finančním ústavům v Česku, poslední srpnový den skokově zvýšila úročení krátkodobých vkladů v eurech. Zatímco ještě v květnu u ní mohli klienti získat nejlepší úrok ve výši 0,6 procenta u vkladů uložených na deset let, tak nyní získají násobně vyšší úročení za mnohem kratší dobu.
Měsíční vklad přinese střadatelům sazbu 2,5 procenta ročně, tříměsíční vklad 2,7 procenta a půlroční 2,8 procenta, a to poté, co banka krátce předtím zavedla roční termínovaný vklad ve výši tří procent. Creditas si od toho slibuje příliv nových peněz.
Zatímco v Polsku a Maďarsku představují eurové vklady 13 procent, respektive 20 procent všech depozit, u českých domácností je to jen necelých pět procent.
„Už začátkem srpna jsme zatraktivnili eurový vklad na jeden rok, nyní jsme k navýšení sazeb přistoupili i u kratších durací. Zejména vklady na jeden měsíc a na tři měsíce nemají svými parametry na českém trhu konkurenci. Očekáváme, že se nabídka setká s velkým zájmem klientů,“ říká Eva Collardová, generální ředitelka Banky Creditas.
Češi podle ní tradičně nejvíce důvěřují své domácí měně a tomu odpovídá i výrazně menší zastoupení cizích měn na vkladech u tuzemských bank, než je tomu v případě třeba polských nebo maďarských domácností.
Co to je spořicí a termínovaný účet
Spořicí účet
Bankovní účet pro lepší zhodnocení peněz klientů. Neslouží tak k běžným platbám jako běžný účet a vyšší úročení bývá zpravidla „vykoupeno“ různými podmínkami – například výší vkladu, několika platbami kartou během měsíce, pravidelnými investicemi, délkou uložení vkladu atd.
Minimálně jednou měsíčně z něj však lze bez sankcí či poplatků peníze vybrat. Na těchto účtech mívají lidé zpravidla uloženy peníze, které nutně nyní nepotřebují, ale mají je jako rezervu na náhlé platby – nákup spotřebičů, doplatek energií, oprava auta, výpadek příjmů v nemoci atd.
Termínovaný účet
Bankovní účet pro lepší zhodnocení peněz klientů, na který se ukládá konkrétní částka na určitou dobu za předem stanovených podmínek. Po tuto dobu platí dohodnutá úroková sazba a klient nemá možnost uložené prostředky čerpat bez sankce.
Termínované účty mohou mít lepší i horší úročení než spořicí účty podle délky uložení, jež bývá v dnech, týdnech, měsících i letech.
„Zatímco v Polsku a Maďarsku představují eurové vklady 13 procent, respektive 20 procent všech depozit, u českých domácností je to jen necelých pět procent. I tak jde v přepočtu o více než sto miliard korun, z nichž drtivá většina leží na běžných účtech, které nejsou úročeny vůbec,“ vysvětluje Collardová. Nová nabídka banky tak míří na ty klienty, kteří drží či používají eura, a Collardová doufá, že je osloví.
Finanční analytici se na krok banky dívají skeptičtěji. „Banka Creditas patří jen k velmi okrajovému bankovnímu spektru v Česku, a tedy z tohoto nelze nic speciálního usuzovat. Jde spíše o obchodní strategii, aby dorovnala svoji nabídku s jinými bankami. I naši klienti diverzifikují i do eurových aktiv, a tedy využíváme tyto instrumenty, není to však nic dramatického,“ říká Petr Čajan z poradenské společnosti Premium Financial Services.
Creditas tak podle něj zřejmě reaguje na to, že ČNB s největší pravděpodobností bude snižovat sazby, zároveň neintervenuje proti posilování koruny a lze očekávat, že bude koruna slábnout, což se ostatně děje. Část klientů se tak zajišťuje v eurech, a tak je banky včetně Creditas chtějí buď nalákat, případně udržet.
Také Jiří Hluchý z finančního portálu Frenkee příliš velkému vlivu vyšších sazeb na chování klientů nevěří. „Nemyslím si, že to bude mít vliv na chování běžných občanů v Česku. Pro velkou část z nich je euro stále měna, o které přemýšlí maximálně v souvislosti s dovolenou za hranicemi. Stále jsme v situaci, kdy si velká část Čechů nedovede představit přijetí eura za měnu. Přišlo by mi proto bizarní, kdyby tito lidé euro používali ke zhodnocení vlastních peněz,“ říká zakladatel fintechu.
I přesto však vnímá obecně produkty bank jako motivační. „Díky nim lidé začnou uvažovat o euru jako o nástroji ke zhodnocení finanční prostředků. I když v současné situaci je to spíše pro zkušené investory,“ dodává Hluchý.
Banka chce kapitál na nové projekty
Hlavní ekonom investiční skupiny DRFG Martin Slaný si zase myslí, že bance možná nejde ani tak o nové klienty jako o navýšení objemu svěřených prostředků.
„Creditas v uplynulých kvartálech započala celou řadu nových projektů, za všechny výstavbu nájemních bytů. Na tyto aktivity potřebuje další zdroje a peníze od klientů jsou momentálně nejlevnější a relativně malé navýšení sazeb může signifikantně navýšit atraktivitu v očích klientů,“ říká Slaný.
Faktem však je, že vklady navýšily významněji i další banky. Například Raiffeisenbank ještě letos v květnu nabízela na všech termínovaných eurových účtech jen 0,01 procenta za rok, dnes nabízí až 2,5 procenta u vkladu na půl roku, za vklad na dva týdny dostane klient úrok ve vši dvou procent. Podmínka je jediná – uložit aspoň 400 eur, tedy zhruba 10 tisíc korun.
„Objem těchto vkladů v poslední době narůstá. Sazba je vyhlašovaná a závisí na vývoji trhu,“ komentuje navýšení sazeb mluvčí banky Tereza Kaiseršotová.
Nový sazebník vydala v první polovině srpna také J&T Banka. Tato banka zaměřená na bohaté klienty měla nejvyšší sazby už v květnu (u desetiletých či pětiletých termínovaných vkladů dosahovaly zhodnocení 4 % p.a.), nyní získají toto nejvyšší zhodnocení klienti při vložení prostředků na rok až dva.
Kratší doby splácení jsou však proti minulosti zvýhodněny o jeden procentní bod – například půlroční vklad byl v květnu úročen 2,8 procenta a dnes má úrok 3,8 procenta. Banka však výraznější příliv peněz nevnímá, možná i proto, že minimální vklad musí dosahovat ekvivalentu v hodnotě jednoho milionu korun. „Nevidíme nějaký zásadní nárůst či změnu na eurových vkladech v Česku,“ konstatuje mluvčí J&T Banky Monika Veselá.
Anketa
Naopak Max bance stačilo na začátku srpna přidat do nabídky k termínovaným vkladům také nový eurový spořicí účet s úrokovou sazbou 0,75 procenta a klientů začalo přibývat. „Po zvýšení úrokové sazby se zájem o tento produkt výrazně zvýšil. Zaznamenali jsme nárůst počtu zřízených účtů i objemu vkladů v řádu vyšších procent,“ říká mluvčí banky Anna Bakošová.
Podle ní mají vklady v eurech kromě drobného přilepšení na dovolenou také další praktickou výhodu. „Klienty mohou ochránit před zklamáním, pokud by do zahraničí vycestovali se starými neplatnými bankovkami. Občas se nám stane, že klienti dorazí na pokladnu s dotazem na bankovky, které měli delší dobu doma nebo dostali jako příspěvek na dovolenou třeba od někoho z rodiny, a my jim musíme říci, že již nejsou platné,“ vysvětluje Bakošová.
Růst zájmu o eurové vklady zaznamenává u termínovaných, ale i jiných vkladů také ČSOB. „Vedle tradičních produktů pozorujeme také rostoucí zájem o investice do fondů peněžního trhu v eurech a dolarech. Podobně jako tomu bylo v době růstu sazeb v CZK, kdy spolu se zájmem o tradiční spořicí účty a termínované vklady rostl zájem o investice do krátkodobých dluhopisů,“ říká mluvčí Michaela Průchová.
Fondy podle ní využily k investování nižší tisíce klientů a po přepočtu na koruny spravují jednotky miliard korun. Například objem aktiv eurového fondu peněžního trhu je nově v nabídce od února 2023 a zatím do něj téměř 2300 klientů investovalo tři miliardy korun.
Pozvolný nárůst eurových vkladů potvrzuje i hlavní ekonom České bankovní asociace Jakub Seidler.
„Vklady v eurech v posledních dvou letech zrychlily svůj nárůst. U podniků se podíl eurových vkladu dostal na 21 procent, zatímco před rokem 2021 byl pod touto hranicí. U domácností jsou eurové vklady méně významně, ale jejich nárůst je rychlejší. Celkový podíl těchto vkladů činil v červenci letošního roku 3,3 procenta, zatímco před dvěma roky činil 2,4 procenta,“ popisuje vývoj Seidler.
