Článek
Chystáte se na dovolenou do zahraničí? Pokud při běžných platbách kartou, mobilem, či chytrými hodinkami budete postupovat správně, můžete při platbě vysokých částek ušetřit i tisíce korun.
Češi v zahraničí běžně platí kartou a hotovost považují spíš za pojistku pro případ, že někde karty neberou. Podle dat Sdružení pro bankovní karty loni utratili při platbách kartou v cizině přes 430 miliard korun, přičemž kartou zaplatili 416 milionkrát.
Jde především o rychlé, bezpečné a pohodlné řešení – a některé banky nabízejí výhodnější směnný kurz než klasické směnárny. Používání karet v zahraničí a vybírání peněz z bankomatů přináší řadu nástrah, na kterých může zákazník prodělat. Přinášíme přehled, který pomůže se těmto úskalím vyhnout.
Na co si dát při platbách v cizině pozor?
Zákazník může při použití platebního terminálu nechtíc zaplatit víc, než musí. Může za to tzv. dynamická konverze měny známá pod zkratkou DCC, která nabízí možnost zaúčtovat transakci přímo v měně vašeho domácího účtu, tedy v českých korunách. Ačkoli to na první pohled může působit nevinně, protože zákazník ihned ví, kolik po přepočtu zaplatí, směnný kurz je ve většině případů nevýhodný.
O konečné částce při platbě kartou často rozhoduje jediné tlačítko – a písmena DCC se u toho ani nemusejí objevit. Platební terminál či bankomat totiž zákazníkovi nabídne buď možnost platit v českých korunách nebo v místní měně. Jakou variantu při placení či výběru zvolí, určuje částku, která mu z účtu zmizí.
Pravidlo je jednoduché – volte platbu v místní měně. „Pokud obchodník nebo bankomat nabídne zaplatit či vybrat peníze v českých korunách (tzv. dynamická konverze měny – DCC), doporučujeme tuto možnost odmítnout a zvolit transakci v místní měně. V případě dynamické konverze totiž směnu provádí provozovatel terminálu nebo bankomatu podle vlastního kurzu, který bývá ve většině případů méně výhodný než kurz použitý při standardní karetní transakci,“ říká ředitel rozvoje prodeje společnosti Mastercard pro Česko a Slovensko Martin Dolejš.
Některé banky svým klientům umožňují dynamickou konverzi měny už předem zablokovat v nastavení platební karty v internetovém bankovnictví nebo mobilní aplikaci. Tuto službu nabízejí například Česká spořitelna, Fio banka, Partners Banka, Moneta, mBank či Max Banka.
Pozor na kurz měny v bance?
Banky mají povinnost klienty informovat o aktuálním kurzu, podle kterého v zahraniční měně platí. Tato informace mu však přijde až po provedení platby třeba emailem nebo jako upozornění v mobilní aplikaci.
Kurz banky se často liší od kurzu koruny vůči cizí měně udávaného Českou národní bankou. Rozdíl může být i v několika procentních bodech.
Je výhodnější platit vždy v cizí měně?
Většinou se vyplácí platit v cizí měně, například v eurech než v českých korunách. Platby v korunách či výběr z bankomatu bývá až o deset procent dražší. Že je platba v místní měně vždy výhodnější, ale nemusí být vždy pravda.
„Pokud je transakce kartou Visa zúčtována v místní měně obchodníka, například v eurech, použije se pro přepočet konverzní kurz Visa, přičemž výsledná částka se může řídit také podmínkami vydavatelské banky karty včetně případné přirážky ke kurzu,“ říká ředitel divize akceptační sítě Visa pro Česko, Slovensko a Maďarsko Josef Kunčar.
Před potvrzením platby je proto vhodné zkontrolovat, v jaké měně bude transakce provedena, jaký směnný kurz je použit a zda jsou s převodem spojeny případné přirážky, poplatky nebo provize. Pokud cestujete v rámci EU, obchodník musí podle evropské regulace zákazníkovi před dokončením transakce tyto informace zobrazit.
„Pokud si zákazník naopak zvolí platbu ve své domácí měně, například v českých korunách, směnný kurz stanovuje obchodník nebo jeho poskytovatel platebních služeb, který k němu může připočítat také přirážku, poplatek nebo provizi. Visa tyto kurzy ani případné poplatky obchodníků neurčuje ani nekontroluje,“ popisuje Kunčar.
Jak vysoký bývá rozdíl v cenách?
Vzhledem k různým zemím, do kterých můžete vycestovat, provozovatelům bankomatů, platebních terminálů či aktuálním směnném kurzu, nelze konkrétní rozdíl v částce zaplacené v korunách a místní měně jednoznačně vyčíslit. „Rozhodně se ale vyplatí věnovat pozornost tomu, jakou možnost na terminálu nebo bankomatu potvrzujete,“ upozorňuje Dolejš.
Visa ani Mastercard neurčují ani nekontrolují směnné kurzy a poplatky, které mohou obchodníci nebo banky u DCC uplatňovat. Společnost Visa ale vyžaduje, aby obchodník zákazníkovi ukázal při platbě kartou částku a měnu transakce, použitý směnný kurz, a samostatně také jakoukoli přirážku, poplatek nebo provizi. „Zákazník by se tak měl vždy rozhodovat až na základě těchto informací,“ doporučuje Kunčar.
I když někdy může být cenový rozdíl při volbě mezi dynamickou konverzí měny a možností platby v cizí měně nepatrný, někdy může jít o vysoké částky. Například při platbě ubytování, které by vycházelo na 1592 eur (38 636 Kč), nakonec zákazník vydal 40 000 Kč jen proto, že zvolil úhradu v korunách.
Kdo nabízí výhodnější platby v cizí měně?
Bez dodatečných poplatků mohou lidé utrácet v cizí měně třeba pomocí aplikace Revolut, a to od pondělí do pátku. Při překročení limitu nebo o víkendu už Revolut účtuje poplatky za převod měny.
Žádnou přirážku neúčtuje ani mBank svým klientům s kreditkou Travel, ale pokud měsíčně v zahraničí nezaplatí touto kartou alespoň 5000 korun, stojí využívání karty Travel 99 korun za měsíc. Air Bank nabízí Zahraniční kartu, u níž při platbách v cizině neúčtuje žádné poplatky, a to ani o víkendu, ale pokud ji klient aktivně nevyužívá, stojí tato služba 100 korun měsíčně.
Platit kreditní, nebo debetní kartou?
Společnosti, které zpracovávají platby platebními kartami, doporučují, aby si lidé na cesty brali alespoň dvě karty – kreditní i debetní. Některé hotely nebo autopůjčovny totiž přímo vyžadují kreditní karty.
Někdy může být použití debetní karty dražší. „Například řada autopůjčoven nebo hotelů akceptuje pouze kreditní karty, případně si u debetních blokuje vyšší částku jako zálohu,“ říká Dolejš. V případě autopůjčoven je to pro případ poškození vozidla.
Na co si dát pozor při výběru hotovosti v zahraničí?
Češi loni na dovolené vybrali 19 miliard korun, k bankomatu přišli 2,7 milionkrát, průměrný výběr tedy činil přes sedm tisíc korun.
Některé banky výběry peněz z bankomatů mimo Českou republiku zpoplatňují, v některých případech je tato služba zdarma. Bezplatné jsou zejména pokud máte účet s výhodami pro cesty či prémiový tarif, nebo pokud využijete partnerskou síť bank. Každá banka si však klade na výběry z bankomatu v zahraničí jiné podmínky a účtuje si za tuto službu různé poplatky, proto není od věci si je před odjezdem zkontrolovat.
„Pokud vybíráte hotovost z bankomatu, je vhodné upřednostnit bankomaty provozované bankami před nebankovními zařízeními v turistických lokalitách, pečlivě zkontrolovat všechny nabídky na obrazovce a vyhnout se zmíněné dynamické konverzi měny,“ uvádí Dolejš.
Bankomaty stejně jako platební terminály nabízejí možnost vybírat v cizí měně, nebo ve měně, ve které je účet veden. Proto je třeba stejně jako u plateb kartou na terminálu zkontrolovat podmínky, podle kterých vybíráte hotovost a vyhnout se nevýhodnému převodu měny.
Jinak platí obecná doporučení pro výběry z bankomatů, která by měli lidé dodržovat i doma. „Stejně důležité je dodržovat základní bezpečnostní pravidla – při zadávání PIN zakrýt klávesnici, kartu mít při placení vždy pod kontrolou a před cestou si ve své bance zkontrolovat limity na kartě,“ doporučuje Dolejš.
Je výhodnější směnit hotovost, nebo spoléhat na karty?
Ideální je mít na cestách hotovost i kartu, a to pro případ, že někde karty brát nemusí. Například pro případ platby v menších obchodech, stáncích, na zpoplatněných toaletách, oblastech mimo velká města či turistická letoviska, nebo pro možnost spropitného.
Kurz ve směnárnách, zejména na letištích, bývá většinou vyšší vzhledem ke stejné částce při platbě kartou. Nevyplatí se ale vozit si více hotovosti, než plánujete utratit.
Pokud se do země neplánujete v nejbližší době vracet, přebytek peněz budete muset směnit zpět na koruny, na čemž můžete prodělat. Nejenže se kurz měny v čase mění, ale většina směnáren některé měny nakupuje levněji, než za kolik je prodává. Při prodeji cizí měny zpět tak tratíte.
Kde nemusí přijmout karty nebo hotovost?
Je dobré si před odcestováním zjistit, zda je v dané zemi běžnější platit kartou nebo hotově. Přestože v Česku na mnoha místech počítáme s tím, že prodejce umožňuje jak platby kartou, tak hotově, jinde může být praxe odlišná. Někde nemají obchodníci povinnost akceptovat platby kartou, jinde zase nemusí povinně přijímat hotovost.
Zákony v některých státech nepřikazují přijímat hotovost, přestože je považována za zákonné platidlo. Odmítání hotovosti je běžné například ve Švédsku, Finsku, Kanadě nebo Austrálii.
Naopak v mnoha jiných zemích – jako v Česku, Francii, Itálii a dalších státech EU zákon obchodníkům přikazuje hotovost přijímat.
