Past zvaná DCC dál straší. Jak se jí při platbách v zahraničí vyhnout?

Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.

Chystáte se na lyžovačku do zahraničí nebo utíkáte za sluníčkem do teplých krajin? Před cestou možná řešíte, jestli si vyměnit peníze ještě doma, vybrat z bankomatu až na místě nebo se bez hotovosti raději úplně obejít a platit pouze kartou. Pokud způsob platby dobře promyslíte, můžete ušetřit klidně i stovky korun.

„Češi patří v oblasti placení k nejinovativnějším uživatelům v Evropě, a i při cestování do zahraničí jsou zvyklí běžně platit kartou. Je to rychlé, jednoduché a bezpečné. Podle našich dat i dlouhodobých zkušeností z trhu už většina cestovatelů hotovost považuje spíš za pojistku do míst, kde karty výjimečně neberou,“ vysvětluje Martin Dolejš, ředitel rozvoje prodeje společnosti Mastercard pro Českou republiku a Slovensko.

„Moderní platební nástroje – ať už jde o kartu, mobil nebo hodinky – navíc často nabídnou výhodnější směnný kurz než místní směnárna a především výrazně vyšší úroveň zabezpečení. Ztracenou kartu lze během pár minut zablokovat, zatímco u hotovosti jsou šance na návrat prakticky nulové,“ dodává.

Placení kartou v zahraničí je ve většině případů finančně nejvýhodnější variantou. Konvertuje se pouze skutečně utracená částka, transakce bývá bez poplatku, kurz je obvykle příznivější než při směně hotovosti či výběru z bankomatu a odpadá také poplatek za výběr.

Také samotný proces platby je jednoduchý, výslednou zaplacenou částku ale ovlivňuje řada faktorů. Například kurz eura se při placení různými kartami k účtům v českých bankách může lišit i o desítky haléřů. Jedná se přitom o vůbec nejvyužívanější způsob placení.

Na co se tedy dívat? Vyplatí se prostudovat si podmínky a případné bonusy své banky. K některým platebním kartám nabízí klientům nejrůznější výhody, jako je cashback z plateb kartou, výběr hotovosti zdarma nebo třeba cestovní pojištění. Je proto vhodné vše si dopředu ověřit.

Prvkem, který celou řadu lidí u placení či výběru v zahraničí mate, je dynamická konverze. Platební terminál nabídne vždy možnost vybrat platbu v korunách nebo v místní měně. Stačí zmáčknout špatné tlačítko a výsledná částka vypadá úplně jinak. Poprvé nad pár drobnými mávnete rukou, po desáté nebo u vyšších částek už se ale rozdíl nasčítá.

„Právě při platbách kartou v zahraničí se mohou zákazníci setkat s nabídkou tzv. dynamické měnové konverze, kdy je částka převedena z místní měny do měny držitele karty přímo na místě. Tuto službu neposkytuje Visa, ale samotný obchodník, který je zodpovědný za použitý směnný kurz i případné poplatky,“ říká Petr Polák, country manažer karetní společnosti Visa pro Českou republiku.

Držitel karty má podle něj vždy možnost tuto nabídku odmítnout a zvolit platbu v místní měně, která je následně zpracována na základě přepočtového kurzu klientovy banky. Digitální platby jsou přitom chráněny víceúrovňovým zabezpečením a v případě neoprávněné transakce mohou držitelé karet využít zpětné zúčtování.

„Vždy platí, že je při platbě kartou výhodnější platit v místní měně, nikoli v korunách. Konverze DCC zahrnuje různé skryté poplatky a nevýhodné směnné kurzy,“ upozorňuje Matěj Novák, zakladatel a šéf platební společnosti EasyChange.

Při platbě v místní měně se částka přepočítá kurzem vaší banky, zatímco při platbě v českých korunách se u DCC uplatní kurz stanovený provozovatelem terminálu. Pokud obchodník nastaví platbu automaticky na koruny, můžete se ozvat a požádat ho o opětovné zadání, kdy si preferovaný způsob platby zvolíte.

„U dynamické konverze není výjimkou rozdíl 5 až 10 % oproti běžnému kurzu. Setkal jsem se i s případy, kdy byl rozdíl ještě vyšší. U běžné kartové konverze přes banku se přirážka většinou pohybuje výrazně níž, obvykle do pěti procent,“ dodává. Lidé často podle něj volí přepočet do korun jen proto, že chtějí mít hned jasno, kolik platí. Za tuto zdánlivou jistotu si ale zbytečně připlácí. Přitom stačí vždy zvolit místní měnu a nechat přepočet na banku. „Rozdíl pak může být až v řádu tisíců korun během jedné dovolené,“ upozorňuje.

Pro výběr z bankomatu platí, že je vhodné ověřit si dopředu podmínky u své banky. Tedy zda a ve kterých bankomatech můžete vybírat hotovost bez poplatku ze strany své banky. Některé banky bezplatné výběry nabízí za splnění určitých podmínek, jiné nabízí takovou možnost automaticky.

Kromě poplatku vaší vlastní banky si je třeba dát pozor také na poplatek, který si může účtovat provozovatel bankomatu. Ty se v Evropě pohybují většinou v rámci jednotek eur. Je proto lepší vybrat najednou větší objem peněz, než vybírat opakovaně menší částky. I v bankomatech je pak potřeba dát pozor na dynamický převod měn (DCC).

„Vždy vybírejte v místní měně. Konverze přes bankomat bývá dokonce ještě dražší než u platebních terminálů,“ upozorňuje Novák. Vyplatí se podle něj sledovat i kurzy jednotlivých institucí. Banky a platební instituce totiž mají povinnost zveřejňovat odchylku svého kurzu od referenčního kurzu Evropské centrální banky. Díky tomu si můžete udělat představu, kolik vás směna bude stát.

Na cesty odborníci doporučují také mít s sebou více platebních karet. Pokud máte možnost, tak ideálně debetní i kreditní. Ne všude vám totiž debetní karta stačí, nebo její použití může být dražší - například při půjčování auta, kdy vám autopůjčovna zablokuje větší objem peněz pro případ škody.

„Například řada autopůjčoven nebo hotelů akceptuje pouze kreditní karty, případně si u debetních blokuje vyšší částku jako zálohu,“ říká Dolejš.

„Je důležité pamatovat, že i v zahraničí platí stejná bezpečnostní pravidla jako doma. Při zadávání PIN kódu si vždy zakryjte klávesnici druhou rukou, kartu mějte při placení na očích a buďte obezřetní při výběru z bankomatů na příliš turisticky exponovaných místech, kde jejich provozovatelé mohou účtovat dodatečné poplatky. Před cestou se také vyplatí ověřit si limity karty pro platby a výběry v zahraničí,“ dodává.

I přes mnohé výhody, které nabízí platby kartou, se stále vyplatí mít s sebou v zahraničí alespoň nějakou hotovost. Ne všude je totiž platba kartou samozřejmostí, ať už se jedná o menší podniky či obchůdky, zpoplatněné toalety nebo trhy. V řadě zemí, a to i v rámci Evropy, nejsou platební terminály tak rozšířené jako v Česku.

Výši obnosu je ale třeba dopředu promyslet a nebrat s sebou hotovosti až příliš. Pokud už do země neplánujete v nejbližší době cestovat znovu, přebytek peněz budete muset směnit zpět na koruny, čímž kvůli méně výhodnému kurzu pro výkup přicházíte o peníze.

„Ve většině případů se dnes vůbec nevyplatí měnit hotovost, ani doma, ani v zahraničí. Nejvýhodnější je platit kartou nebo vybírat z účtu vedeného v cizí měně. Směnárny mají často horší kurz a různé poplatky, které nejsou na první pohled vidět. Pokud hotovost přece jen potřebujete, je lepší ji řešit jako doplněk a ne jako hlavní způsob placení,“ říká Novák.

Doma se tak vyplatí vyměnit jen menší část hotovosti a zbytek výdajů platit kartou nebo vybrat hotovost na místě v bankomatu, protože bezhotovostní platby se obvykle řídí výhodnějším devizovým kurzem než směna hotovosti, která navíc bývá zatížena poplatky. Větší objem hotovosti je proto finančně nevýhodný, zvlášť když řada bank už hotovostní směny nenabízí a směnárny mohou mít výhodné kurzy jen za určitých podmínek - například v rámci VIP kurzů.

Řešením pro cestovatele, zejména ty, co se často pohybují v eurozóně, může být i účet vedený v cizí měně. „Účet v eurech vám umožní platit i vybírat bez jakékoli konverze, a tím se úplně vyhnete pastem, jako je DCC. Jen je potřeba dát si pozor na to, jak si eura na účet převádíte, protože běžné bankovní kurzy nebývají příliš výhodné,“ dodává Novák.