Článek
Řada bank nedávno v rámci marketingových akcí upravila úrokové sazby na spořicích účtech. Úrokové sazby se zvyšují po dvou letech stagnace.
Výši úroků u spořicích účtů určuje především repo sazba České národní banky (ČNB), protože ta určuje, kolik komerční banky dostanou za přebytečné peníze uložené u centrální banky. „ČNB v červnu zvýšila dvoutýdenní repo sazbu o 25 bazických bodů na 3,75 procenta, což se postupně odráží i na sazbách spořicích účtů. Trh přitom očekává další zvyšování,“ míní investiční analytik platformy Etoro Jakub Rochlitz.
Banky spořicí účty téměř vždy úročí pod úrovní repo sazby, rozdíl tvoří marži banky, popisuje Rochlitz. „Dalším faktorem je obchodní strategie banky. Menší banky platí víc, aby získaly klienty,“ dodává.
Nejvýhodněji v říjnu vychází spoření u České spořitelny, která v rámci marketingové akce poskytuje úrok až 5,2 procenta ročně. Podmínkou pro dosažení vyšší sazby je účast v programu Level Up. Program zahrnuje několik úrovní, přičemž na vyšší úroveň s lepšími odměnami se klienti dostávají tím, že sbírají body. Ty získávají například za vklad na spořicí účet, sjednání doplňkového penzijního spoření či dlouhodobého investičního produktu nebo za pravidelné vklady investic.
UniCredit Bank poskytuje do částky 500 tisíc korun úrok až 4,3 procenta. Pro úrok čtyři procenta je podmínkou alespoň desetkrát měsíčně zaplatit kartou, která se váže k běžnému účtu, a mít příchozí platby alespoň 20 tisíc korun za kalendářní měsíc. K získání nejvyššího úročení je potřeba kromě těchto podmínek navíc investovat u banky alespoň dva tisíce korun měsíčně nebo jednorázově alespoň 50 tisíc korun.
Ve srovnání vychází úrok vysoko i u Banky Creditas, jejíž zákazníci mají nárok až na 4,25 procenta ročně s limitem do 500 tisíc korun. Musejí ovšem pravidelně investovat tři tisíce korun měsíčně nebo na spořicím účtu uložit celkem 300 tisíc korun.
Podobně vysoký úrok poskytuje i mBank. Zvýhodněný úrok nabízí banka na účtu mSpořící účet Plus, kde pro vklady do 250 tisíc platí sazba 4,21 procenta, s vyššími uloženými částkami ale sazba klesá. Zvýhodněnou sazbu mohou získat noví i stávající klienti za stejných podmínek. První tři měsíce po založení účtu je sazba poskytována automaticky. Následně je pro její zachování potřeba pravidelný příjem na účet alespoň 15 tisíc korun měsíčně a minimálně pět plateb kartou měsíčně.
Partners banka nabízí zvýhodněný úrok 4,06 procenta na jeden měsíc za předpokladu, že zákazník doporučí nového klienta. Odměna platí na tři měsíce do limitů 500 tisíc korun také pro nové klienty s kódem dosavadního klienta.
U Raiffeisenbank mají zákazníci nárok na úrok čtyři procenta ročně s limitem do 500 tisíc korun, pokud alespoň desetkrát za měsíc provedou platbu kartou. Na úrok 4,2 procenta je možné dosáhnout tím, že budou klienti u banky investovat.
| Přehled aktuálních sazeb na spořicích účtech | |||
|---|---|---|---|
| Banka | Úrok základní v procentech p.a. | Úrok zvýhodněný v procentech p.a. | Podmínky |
| Airbank | 2 | 3,2 | Bonusová sazba 3,2 % platí na prvních 300 tisíc korun. Zůstatek nad tuto hranici se úročí 2 %. Podmínkou bonusové sazby je pravidelné spoření, u kterého není stanovena minimální částka. Případně stačí na spořicí účet každý měsíc převést v součtu alespoň tisíc korun. |
| Banka Creditas | 3,25 | 4-4,25 | Část vkladu do 500 tisíc korun se úročí v základu 3,25 % ročně, část nad to má sazbu 3,3 %. Klienti mohou získat vyšší úrok 4,25 s limitem do 500 tisíc korun tak, že budou pravidelně investovat tři tisíce korun měsíčně, nebo na spořicím účtu uloží celkem 300 tisíc korun. Pro získání 4 % ročně stačí využívat aktivně běžný účet. Příchozí platby musejí dosáhnout alespoň 20 tisíc měsíčně a klient musí provést minimálně 10 plateb kartou. |
| Česká spořitelna | 0,2 | 0,75-5,2 | Výše úročení spořicího účtu do 400 tisíc korun se odvíjí od toho, zda zákazník využívá aplikaci George a od úrovně klienta v programu Level Up. Na úrovni Start činí sazba 0,2 % p.a., na úrovni 1 je to 0,75 %, na 2 jde o 2,5 %, u úrovně 3 úrok sahá na 4,7 % a úroveň 4 poskytuje 5,2 %. |
| ČSOB | 0,1 | 2,75-3,8 | Zvýhodněné úroky získávají klienti pro část zůstatku do 250 tisíc korun (klienti Premium do jednoho milionu korun), pokud platí kartou alespoň pětkrát měsíčně a mají do banky naveden příjem minimálně 15 tisíc korun měsíčně. Sazba 3,8 % je podmíněna vklady na investiční či penzijní produkty nebo v rámci stavebního spoření alespoň 1500 korun měsíčně (klienti Premium 4000 korun). |
| Fio Banka | 3-3,5 | Účet Fio Spořicí účet s úrokem 3 % omezuje počet odchozích plateb/výběrů hotovosti na dva měsíčně. V případě potřeby můžete provést i další, za daný měsíc však účet nebude úročen. Účet Fio Konto poskytuje úrok 3,5 % do 200 tisíc korun. Sazba nad tuto hranici do milionu korun činí 0,1 %. | |
| J&T Banka | 3,4 | Minimální vklad činí jeden milion korun kromě zákazníků, kteří mají u banky investice od 100 tisíc nebo vklady do milionu korun. Ti mohou založit spořicí účet už od 0 korun. | |
| Komerční banka | 0,01 | 3,5 | Noví klienti získávají sazbu 3,5 %. Stávající klienti, kteří jsou u banky déle než tři měsíce, si mohou sazbu 3,5 % do milionu aktivovat ve spořicím účtu a do 30 dnů splnit podmínku zaslání platby v minimální výši 100 tisíc korun v jedné platbě na svůj spořicí účet z jiné banky. Platnost sazby je šest měsíců, na dalších 12 měsíců je sazba 3 % p.a. do jednoho milionu korun. Sazbu 3,5 % p.a. si však mohou kdykoliv znovu aktivovat – opětovným posláním 100 tisíc korun z jiné banky. |
| mBank | 3,01 | 3,21-4,21 | Zvýhodněný úrok nabízí mSpořící účet Plus, pro vklady do 250 tisíc korun platí sazba 4,21 %. Od 250 do 500 tisíc korun platí sazba 4,01 % ročně, od 500 tisíc do 3 milionů korun 3,41 % a nad 3 miliony korun 3,21 %. První tři měsíce po založení účtu je sazba poskytována automaticky. Následně je pro její zachování potřeba pravidelný příjem na účet alespoň 15 tisíc korun měsíčně a minimálně pět plateb kartou měsíčně. |
| Moneta Money Bank | 2,6 | Sazba platí pro vklady do milionu korun a nevztahují se na ni žádné podmínky. | |
| Partners Banka | 2,03 | 4,06 | Úrok 4,06 % jako odměna za doporučení nového klienta (na jeden měsíc) nebo pro nové klienty s kódem od dosavadního klienta (na tři měsíce), pro vklady do půl milionu. Pro sazbu 3,2 % bez stropu na výši vkladu je podmínkou běžný účet. U balíčků Pro dva a Pro rodinu je plný úrok bez podmínek. U balíčku Pro jednoho se plný úrok automaticky připíše jen v měsíci založení spořicího účtu a v dalších třech kalendářních měsících. Pak zůstane plný úrok při alespoň pěti platbách kartou za měsíc a zároveň při aktivní službě Hlídání minimálního zůstatku (nejméně 20 tisíc korun musí zůstávat na běžném účtu). |
| Raiffeisenbank | 0,1 | 4-4,2 | Podmínkou pro úrok 4 % do 500 tisíc korun je platba kartou alespoň 10krát za měsíc. Pro úrok 4,2 % je podmínkou investování u Raiffeisenbank. |
| Trinity Bank | 4,08 | Platí pro vklady do 500 tisíc korun, nad tento limit platí úrok 3,3 %. | |
| UniCredit Bank | 0,01 | 4-4,3 | Platí pro vklady do půl milionu korun. Pro úrok 4 % je podmínkou 10krát měsíčně zaplatit kartou k běžnému účtu a příchozí platby alespoň 20 tisíc korun za měsíc. Pro úrok 4,3 % musíte 10krát měsíčně zaplatit kartou a investovat u banky alespoň dva tisíce korun měsíčně nebo jednorázově alespoň 50 tisíc korun. |
| VÚB Banka | 3,8 | Bez limitu. | |
Jak si vybrat spořicí účet
Spořicí účet má význam především jako finanční rezerva, ke které by měl mít zákazník snadný přístup. Slouží k uložení prostředků na nečekané výdaje nebo plánované větší nákupy v krátkodobém horizontu.
Při výběru spořicího účtu by neměla rozhodovat pouze výše úroku. Je potřeba se dívat na podmínky úrokové sazby a co je potřeba udělat pro zvýhodněný úrok.
Klíčové je také zjistit, do jaké částky inzerovaná sazba platí a kolik banka dává nad tímto limitem. Rozdíl bývá značný.
„Například Česká spořitelna nabízí až 5,20 %, ale jen do 400 tisíc korun, nad touto hranicí úročí 0,01 %. Stejně důležité jsou podmínky. Banky často vyžadují platby kartou, pravidelný příjem na účet nebo investování, a když podmínku jeden měsíc nesplníte, úrok může spadnout téměř na nulu. Vyplatí se také ověřit, zda je sazba trvalá, nebo jde jen o dočasnou akci, a jestli účet neomezuje počet výběrů za měsíc. U zahraničních bank je také dobré vědět, pod jaký systém pojištění vkladů spadají a jak se daní úroky,“ popisuje analytik.
Podle mluvčího České spořitelny Filipa Hrubého by měl klient zvážit, zda dokáže podmínky výhod spořicího účtu dlouhodobě plnit, například pravidelným příjmem, používáním účtu nebo platbami kartou.
„U vyšších částek je zároveň vhodné pamatovat na to, že zákonné pojištění vkladů se vztahuje na souhrn vkladů jednoho klienta u jedné banky do ekvivalentu 100 tisíc eur,“ upozorňuje mluvčí.
Důležité je podle ředitele Partners banky Petra Borkovce zamyslet se nad tím, na co peníze spoříte. „Pokud jde o finanční rezervu pro nečekané situace, měla by být vždy rychle po ruce. Typickým příkladem je situace, kdy se vám porouchá auto nebo odejde pračka a potřebujete během jednoho dne zaplatit několik tisíc korun. V takovém případě oceníte, že máte peníze okamžitě dostupné, a ne že řešíte, jak je z produktu vybrat,“ radí. Spořicí účet by proto podle něj měl být především jednoduchý, přehledný a pohodlný pro každodenní používání.
Pokud klient disponuje prostředky, které nebude delší dobu potřebovat, může být podle Borkovce vhodné zvážit termínovaný vklad nebo investiční produkty. Ty mohou při delším investičním horizontu nabídnout vyšší potenciální výnos, je však potřeba počítat s nižší likviditou nebo vyšší mírou kolísání hodnoty investice. Klíčové je sladit výběr produktu s časovým horizontem a ochotou podstupovat riziko.
