Jak vybrat termínovaný vklad. Nabídky bank se výrazně liší, úrok ale není vše

Jedním ze způsobů, jak zhodnotit peníze, je termínovaný vklad. Vedle spořicích účtů jde o další z možností, jak se pokusit dohnat inflaci. Některé z termínovaných vkladů umí inflaci i předběhnout a investorovi tak i mírně vydělat, není to ale jistota.

Při termínovaném vkladu uloží zákazník do banky určitou částku na předem sjednanou dobu s garantovaným úrokem. Na rozdíl od jiných spořicích produktů je úrok pevně daný a zákazník předem ví, kolik si vydělá. Peníze by z účtu ovšem neměl vybrat před vypršením sjednané doby trvání, aby o zhodnocení nepřišel.

Úrok z výnosu, podobně jako u spořicích účtů, podléhá srážkové dani 15 procent. O odvod se však postará banka a zákazník obdrží čistý výnos už po zdanění.

„Termínovaný vklad je vhodný pro člověka, který má vedle pohotovostní finanční rezervy další úspory a ví, kdy je bude potřebovat. Může jít například o peníze na rekonstrukci plánovanou za rok. Právě časový horizont je při výběru důležitější než samotná sazba. Pokud by klient potřeboval peníze dřív, může při předčasném výběru přijít o úroky nebo zaplatit sankci. Rezervu na nečekané výdaje bych proto nechal na spořicím účtu,“ radí analytik finančně-poradenské společnosti Swiss Life Select Šimon Schloff.

Banky většinou poskytují termínované vklady na dobu od jednoho měsíce do několika let. Některé banky ale mají výběr užší a nabízejí třeba účty jen na tři a šest měsíců.

J&T Banka poskytuje termínované vklady na období od jednoho měsíce, nabízí ale termínované vklady i na dva roky, pět let nebo deset let. U tříměsíčního vkladu nabízí banka nejvýhodnější úrok z českých finančních domů, 3,8 procenta. Podmínkou je první vklad v minimální hodnotě jeden milion korun. Stávající zákazníci si ovšem mohou termínovaný účet založit už od 100 tisíc korun.

Na tříměsíční vklad nabízí po J&T Bance nejvyšší úrok mBank. U té vychází sazba na tři, šest i 12 měsíců na 3,71 procenta. „Klient může založit neomezený počet vkladů, přičemž minimální výše jednoho vkladu je tisíc korun. Podmínkou je mít běžný účet mKonto, přes který lze mVklad jednoduše založit v mobilní aplikaci nebo internetovém bankovnictví,“ uvedla vedoucí oddělení depozit mBank Eliška Danečková.

Nejvyšší úrok na půlroční vklad nastavila Partners Banka, u které sazba dosahuje 4,33 procenta. Podmínkou je minimální vklad 15 tisíc korun a maximální 500 tisíc korun. Tříměsíční vklad je oceněný úrokem 3,36 procenta, pro který platí stejné vkladové minimum, není zde ale horní limit vkládané částky.

Na 12měsíční vklady nabízí nejvyšší úrok Banka Creditas. Úrok dosahuje 4,1 procenta ročně. Minimální vklad začíná na pěti tisících korunách.

U Moneta Money Bank se úrokové sazby mohou lišit dle vložené částky. Pro vklady na jeden měsíc platí sazba 3,7 procenta od 1,5 milionu vložených korun a 2,7 procenta pro nižší částky. Pro dobu vkladu tří a šesti měsíců je podmínkou minimální vložená částka 15 tisíc korun.

Podobně rozděluje úroky i UniCredit Bank. U vkladu na měsíc do milionu korun činí sazba 2,25 procenta, nad tuto částku je sazba o 0,2 procenta vyšší. Vklady na delší časové období už mají jednotné úroky bez ohledu na vloženou sumu.

Po Moneta Money Bank nabízí druhou nejvyšší úrokovou sazbu na měsíční vklad v hodnotě 3,6 procenta Air Bank. Minimální vklad činí u všech variant trvání 30 tisíc korun, maximální výše není omezená. Peníze mohou zákazníci kdykoliv předčasně vybrat bez poplatku, v takovém případě ale zaniká nárok na úrok a je potřeba vybrat celý vklad.

Nejnižší zhodnocení na termínovaných účtech v současnosti poskytuje Česká spořitelna. Jeden měsíc odpovídá úroku 1,95 procenta, tři měsíce 2,25 procenta, šest měsíců 2,2 procenta a rok 1,85 procenta. Podmínkou pro termínovaný vklad je vložení nejméně pěti tisíc korun. Vyšší úrok banka nabízí u vkladů na dva a čtyři měsíce.

„Klient může jednou předčasně vybrat až 25 procent jistiny bez sankce a bez dopadu na úročení. Při vyšším nebo dalším předčasném výběru ztrácí nárok na úrok za období od založení či obnovení vkladu nebo od posledního připsání úroků do data výběru,“ upozorňuje mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.

Pro lepší představu je možné porovnávat u termínovaných vkladů i výši čistého výnosu. Například při vkladu 100 tisíc korun na 12 měsíců si v současnosti nejvíce přilepší zákazníci Banky Creditas, u které čistý výnos vyjde na 3485 korun. U J&T Banky a Komerční banky to je 3400 korun, u ČSOB a Monety Money Bank výnos vychází na 3230 korun.

Při rozhodování o tom, jaký termínovaný účet u které banky vybrat, je důležité nesoustředit se pouze na výši ročního zúročení, ale sledovat i podmínky, které pro zhodnocení musí klient splnit.

„Vedle úrokové sazby doporučuji sledovat především podmínky předčasného výběru, případné poplatky a způsob vyplácení úroků. Zásadní je také ověřit, zda jde skutečně o klasický pojištěný termínovaný vklad. Klasické termínované vklady u bank a družstevních záložen jsou ze zákona pojištěné do ekvivalentu 100 tisíc eur na jednoho klienta u jedné instituce. Do tohoto limitu se započítávají všechny pojištěné vklady klienta u stejné instituce, tedy například běžný účet, spořicí účet i termínovaný vklad, včetně naběhlých úroků,“ upozorňuje ředitel portálu Půjčka.co Michal Bajer.

„Pozor také na automatické obnovení vkladu: po splatnosti se může prodloužit za jinou, třeba méně výhodnou sazbu. Srovnávat je potřeba čistý výnos za skutečnou dobu uložení. Čtyřprocentní roční sazba u šestiměsíčního vkladu znamená přibližně dvě procenta za půl roku, a to ještě před zdaněním,“ dodal Schloff.

Ve srovnání se spořicími účty vidí Bajer výhody termínovaných vkladů ve vyšším zhodnocení financí a fixním úroku po celou dobu vkladu. Dále oceňuje, že zákazník může uložit vyšší částky.