Modrá kartička při cestách po Evropě pomůže, ale nestačí. Jak se pojistit

Podle nedávného průzkum pojišťovny BNP Paribas Cardif vyráží do zahraničí bez cestovního pojištění necelá pětina lidí. Většina z nich to zdůvodňuje tím, že jim na cesty po Evropě stačí běžná modrá kartička zdravotní pojišťovny, kterou se prokazují v lékařských zařízeních po České republice. Jde totiž zároveň o Evropský průkaz zdravotního pojištění (EHIC), který platí ve všech zemích Evropské unie a v několika dalších státech (viz box).

Ale pozor, mnohdy tato kartička nestačí. Pomůže jen se státní péčí a za stejných podmínek, jaké mají místní v dané zemi. A v každé zemi platí jiná pravidla a právní předpisy, které se od těch českých mohou i výrazně lišit. Takže i s ní se může stát, že určité ošetření budete muset zaplatit ze svého.

„Pokud je v některé zemi vyžadována finanční spoluúčast pacienta na péči nebo úhrada registračních poplatků za vyšetření nebo za pobyt v nemocnici, budou je zde vyžadovat i od Čechů s průkazem EHIC. Průkaz tedy nezajišťuje případnou spoluúčast, poplatky, letecký transport, zásah horské služby, náklady na transport zpět do České republiky. Tyto výdaje veřejné zdravotní pojištění nekryje. Mohou být ale hrazeny komerčním cestovním pojištěním, pokud ho má klient sjednáno,“ vysvětluje tisková mluvčí Všeobecné zdravotní pojišťovny Viktorie Plívová.

EHIC na základní péči funguje tak, že náklady na uhradí místní zdravotní pojišťovna, ta je následně přeúčtuje české pojišťovně pacienta.

Při využití kartičky ale platí ještě další podmínka: Zdravotní péče v zemích, kde kartička platí, musí být poskytnuta v ordinaci, která je napojena na místní systém zdravotního pojištění. To znamená, že pokud by byla pacientovi poskytnuta zdravotní péče v soukromém zdravotnickém zařízení, tedy jiném než napojeném na systém veřejného zdravotního pojištění, musí ji uhradit sám.

Pokud by se vám něco takového stalo a museli jste využít pomoci soukromé ordinace nebo jste platili spoluúčast, můžete po návratu do Česka ale požádat písemně svojí zdravotní pojišťovnu o náhradu části nákladů. A to prostřednictvím aplikací jednotlivých pojišťoven nebo osobně na pobočkách. Jedná se o takzvanou refundaci.

„Refundace je možná pouze do výše, která by byla českou zdravotní pojišťovnou hrazena při poskytnutí těchto zdravotních služeb na území ČR, tedy do výše „českých cen“ a jen pokud šlo o péči, která je v Česku z veřejného zdravotního pojištění hrazená,“ vysvětluje Plívová.

K žádosti je třeba doložit potvrzení o úhradě a veškeré doklady o poskytnutých zdravotních službách v zahraničí. „Žádost je následně projednána ve správním řízení a v případě splnění zákonných podmínek pak může být žadateli určitá částka k refundaci vyplacená,“ dodává mluvčí.

Doporučuje lidem, aby se před odjezdem na dovolenou seznámili s podmínkami zdravotního pojištění v zemi, kam cestují. Takové informace najdou například na webu Evropské komise. Upozorňuje také, že modrou kartičku je potřeba mít fyzicky u sebe, nestačí si ji jen vyfotit a pak lékaři v zahraničí fotku ukázat.

Pro větší klid a jistotu je tak dobré si sjednat klasické cestovní pojištění. To vyjde na pár set korun podle délky pobytu a toho, co budete chtít pojistit. V případě problému vám ale ušetří statisíce i miliony korun. Ještě před jeho sjednáním by ale lidé měli pro jistotu kontaktovat svoji banky a zjistit, zda náhodou nemají cestovní pojištění v rámci balíčku služeb.

Některé banky ho totiž nabízejí zdarma k platební kartě nebo k bankovnímu účtu, většinou ale tomu prémiovému. Například největší Česká spořitelna má cestovní pojištění zdarma pouze u účtů Erste Premier či Erste Private banking. Klienti s jinými typy účtů si mohou pojištění doplatit přes internetové bankovnictví George.

Takovou službu – tedy pořízení cestovního pojištění k platební kartě, najdete i u většiny ostatních bank. Často jde o nabídku cenově výhodnější než mají komerční pojišťovny, někdy bývá ale pevně nastavené a lidé si ho nemohou „ušít na míru“, tedy připojistit se na určité situace nebo sporty.

Právě před letními dovolenými je nabídka bank k cestovnímu pojištění pestřejší. Například nedávno oznámila Partners banka, že nabízí cestovatelům tři varianty cestovního pojištění – pro jednotlivce, pro rodinu a pak rozšířené pro rodinu. Cena pojištění začíná na 89 korunách, končí na 219 korunách měsíčně. Výhodou rodinné varianty je, že pojištění kryje celou rodinu i ve chvíli, kdy její členové necestují společně. Hodí se tak například pro situace, kdy děti jedou na školní výlet do zahraničí, letní tábor nebo na dovolenou s prarodiči.

Pojištění blízkých členů domácnosti nabízejí i některé ostatní banky, u některých ale platí, že majitel platební karty, ke které je pojištění sjednáno, musí cestovat s nimi.

Se zajímavou novinkou přišla nedávno také mBank, která všem svým klientům nabízí „cestovatelskou“ kreditní kartu, na které je cestovní pojištění zdarma pro celou rodinu a nově také další služby, které cestovatelé využijí.

Klienti Airbank si „cestovko“ sjednají jednoduše v mobilní aplikaci nebo internetovém bankovnictví. „A to třeba i cestou na letiště, pojištění totiž začne platit už za 4 hodiny od jeho sjednání. Kromě sebe také mohou klienti pojistit dalších devět cestovatelů, i když u nás nemají účet. Pojistné se pak klientovi automaticky strhne z účtu, kartičku k pojištění bude mít přímo v mobilní aplikaci i v mailu,“ uvádí mluvčí banky Michal Kuzmiak. A když klient onemocní nebo mu dovolenou na poslední chvíli něco překazí, banka mu peníze za pojištění vrátí. Cena je od 15 do 50 korun na den.

Ve Fio bance je možné si cestovní pojištění k platební kartě ve dvou variantách - pojištění Exclusive je za 49 Kč měsíčně, pojištění Gold vyjde na 99 Kč měsíčně. Je možné ho sjednat ke všem účtům, u kterých je vedena platební karta a zahrnují pojištění léčebných výloh, úhradu nákladů na hospitalizaci, úraz, asistenční služby, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění cestovních zavazadel.

Každopádně ať máte cestovní pojištění od banky zdarma, nebo si ho platíte, je dobré vědět, co obsahuje a jaké jsou limity, tedy do jaké výše vám banka případné ošetření, pomoc nebo škodu uhradí. A jaké jsou případné výluky.

„Pojištění k platební kartě může být užitečné a v řadě případů postačující. Není ale automaticky zárukou, že jste dobře chráněni pro každou cestu. Zkontrolujte hlavně limity léčebných výloh, odpovědnost, zavazadla, sporty, délku jedné cesty, územní platnost a to, koho pojištění kryje. Někdy se vztahuje jen na držitele karty, jindy i na rodinu. Podmínkou může být také zaplacení cesty danou kartou,“ shrnuje Marek Seidl ze společnosti Broker Trust.

Když nemáte pojištění u banky, nebo si ho nechcete sjednávat, tak se podívejte na nabídku komerční pojišťoven. Jejich výhodou je, že si pojištění navolíte přesně na danou cestu. Pokud budete cestovat autem, nemusíte zbytečně platit storno letu, naopak když plánujete zkusit adrenalinový sport, připojistíte si ho.

Pojištění sjednáte buď přímo na pobočce pojišťovny nebo přes internet. Online koupě bývá se slevou – někdy o 20, někdy i 50 procent. Cena záleží na limitech, které si zvolíte, na délce dovolené, destinaci a na počtu připojištění například za rizikovější sporty, náročné túry, za zavazadla či zrušení letu. Senioři většinou od 70 let mají pojištění dražší než mladší dospělí, počítá se totiž s jejich větší nemocností. Připlatí si o desítky korun na den.

Většina pojišťoven má na svých stránkách kalkulačku pojištění, které vám spočítají, kolik za určité cestovní pojištění zaplatíte. Tím pádem je snadné nabídky porovnat. Rozdíly jsou totiž velké, ušetřit můžete desítky i stovky korun.

Podle průzkumu KB pojišťovny si jednorázově před každou konkrétní cestou od komerční pojišťovny kupuje zhruba polovina turistů.

„Základem cestovního pojištění jsou léčebné výlohy a asistenční služby. Podle typu cesty ale dává smysl zvážit i pojištění storna, zavazadel, odpovědnosti za škodu nebo připojištění rizik spojených s dopravou či různými adrenalinovými aktivitami. Čím vzdálenější nebo organizačně náročnější dovolená je, tím důležitější je mít předem jasno, na co se pojištění vztahuje a jak v případě problému postupovat,“ radí Gabriela Trojanová, produktová manažerka KB Pojišťovny.

V současnosti se doporučuje mít pojištění léčebných výloh nastavené alespoň na 5 až 10 milionů korun při cestách po Evropě. Mimo Evropu pak ve výši 20 až 50 milionů korun a u cest do Ameriky, Kanady, Japonska 100 milionů korun nebo neomezené. Pojištění odpovědnosti za škodu by mělo být nastaveno na 10 až 20 milionů korun. Často si lidé také volí krytí akutního ošetření zubů – limit ideálně na 15 až 20 tisíc korun. Vyplatí se sjednat úrazové pojištění, pokud ho nemáte na třeba na životní pojistce.

Před odjezdem si uložte kontakt na asistenční službu a pokud se něco stane, zjistěte, co po vás pojišťovna požaduje doložit. Důležité bývají lékařské zprávy, účty za ošetření. Když vznikne škoda někomu jinému, sepište záznam, vezměte si kontakty na svědky a nahlaste událost bez zbytečného odkladu. Čím pečlivěji vše doložíte, tím větší je šance na náhradu.

Gabriela Trojanová také radí se před cestou podívat na doporučení a varování pro jednotlivé země, které zveřejňuje Ministerstvo zahraničních věcí a cestovatelé mohou využít také systém DROZD. Právě tyto zdroje informací totiž pojišťovny sledují. Bezpečnostní situace pak může ovlivnit rozsah pojistného krytí. Jinými slovy - pokud platí pro zemi varování třeba před požáry, nemusí se pojištění na škodu vzniklou v souvislosti s nimi vztahovat.

„Důležité ale je, co se v dané zemi stane a zda to souvisí s rizikem, před kterým varovalo ministerstvo. Pokud například do určité oblasti nedoporučuje cestovat kvůli bezpečnostní situaci a klientovi vznikne škoda právě v souvislosti s tímto rizikem, na takovou událost se pojistné plnění vztahovat nemusí. Jiná situace ale je, když si člověk v dané zemi například zlomí nohu při sportu nebo onemocní a událost s bezpečnostní situací nesouvisí. V takovém případě cestovní pojištění standardně funguje,“ tvrdí Trojanová.

Zájem o cestovní pojištění podle Michala Šimona, manažera neživotního pojištění v České podnikatelské pojišťovně, vzrostl po covidové pandemii.

„Volba pojištění se jednoznačně odvíjí od destinace. Při kratších pobytech v rámci Evropy klienti obvykle volí standardní limity pojistného plnění. U cest do vzdálenějších a
 nákladnějších destinací stále častěji sahají po vyšších limitech a širším rozsahu
 pojistné ochrany. Lze tedy říci, že klienti se dnes rozhodují spíše racionálně podle typu
 cesty než čistě podle ceny,“ uvádí Michal Šimon.

Připomíná, že pokud cestovní pojištění nemá dostatečné limity nebo rozsah krytí, hradí rozdíl klient ze svých vlastních prostředků. Pro ilustraci uvádí reálné náklady z praxe:

„Tyto příklady jasně ukazují, že správně nastavené cestovní pojištění není nadstandardem, ale základní ochranou při cestování do zahraničí,“ uzavírá Šimon.