Článek
Čím levnější úvěr banka nabízí, tím pečlivěji si vybírá, komu peníze půjčí. O schopnosti splácet navíc dnes nerozhoduje jen příjem nebo to, jestli měl člověk v minulosti problémy se splácením. Banky se dívají na mnohem širší obrázek. Od toho, jak platíme účty za telefon, až po region, kde žijeme.
Český trh spotřebitelských úvěrů se mění. A i když se sazby České národní banky (ČNB) nemusejí vyvíjet směrem, který by zlevňování půjček zrovna nahrával, spotřebitelské úvěry letos podle Jana Hanulíka, šéfa produktů Trinity Bank, spíše zlevňovaly. Hlavním důvodem je podle něj tvrdý konkurenční boj mezi bankami.
Budoucnost nejsou jen války a stárnutí populace. Všude se skrývají investiční příležitosti, jen je objevit. Podcast Ve vatě zve na živé natáčení s investorem Václavem Dejčmarem a Dominikem Stroukalem. Vstupenky na www.letnipodcastovascena.cz.
Jenže nízká sazba má i druhou stránku. Banka, která nabízí velmi levnou půjčku, nedá peníze každému, kdo o ně požádá. Právě naopak. Levná půjčka přitom může fungovat jako lákadlo pro klienty, u kterých banka očekává nízké riziko. „Nízká sazba většinou spíše láká lidi, kteří mají lepší tendenci splácet,“ uvedl Hanulík, který strávil několik let v londýnské investiční společnosti Rothschild.
Trinity například nabízí sazbu 3,97 procenta, pokud klient splní předem stanovený počet splátek. Pokud podmínky nesplní, může sazba vyskočit až na 9,99 procenta. Ještě předtím ale banka klienta poměrně přísně prověří.
Podle Hanulíka je síto opravdu husté. „Třeba 80–90 % klientů jím neprojde.“ Pro banku totiž není cílem rozdat co nejvíc půjček. Důležitější je odhadnout, kdo bude schopen peníze bez problémů vrátit a u koho už hrozí, že se splácením začne mít potíže.
Banka už se nedívá jen do registru
A právě tady se v posledních letech hodně změnilo. Banky mají k dispozici mnohem víc dat než dřív. Kromě klasických úvěrových registrů můžou, pokud jim k tomu klient dá souhlas, pracovat například s jeho transakční historií prostřednictvím bankovní identity nebo služeb napojených na PSD2 (směrnice o platebních službách).
Banku může zajímat i něco tak zdánlivě nesouvisejícího, jako je placení účtu za mobil. „Ví se, že jakým způsobem se chováte třeba u telefonního operátora, tak to dá riskaři docela dobrý obrázek o tom, jak má klient tendenci splácet,“ uvedl Jan Hanulík.
Jinými slovy: pokud někdo dlouhodobě platí účet za telefon pozdě, může to být pro banku signál, že by mohl mít problém i se splácením půjčky.
Banka se může dívat taky na region, ve kterém člověk žije. Podle Hanulíka mají některé regiony horší úvěrovou historii než jiné. A sleduje se také, jestli člověk během krátké doby neobíhá více bank a nežádá o několik půjček najednou.
Do úvěrového procesu se dostává také umělá inteligence. Ta se dnes využívá například při odhalování podvodů. Třeba při kontrole dokladů, kde může hledat znaky, které naznačují jejich padělání. Samotné hodnocení úvěrového rizika je ale mnohem složitější.
Češi si půjčují hlavně na rekonstrukce a auta
A na co si Češi vlastně půjčují? U větších spotřebitelských úvěrů vedou rekonstrukce. Významnou položkou jsou také auta. Zvlášť ve chvíli, kdy banka nabídne relativně nízkou sazbu a vysoký úvěrový limit.
Zatímco u hypoték se změny sazeb ČNB do cen promítají poměrně výrazně, u spotřebitelských půjček podle Hanulíka v poslední době silně tlačí na cenu konkurence.
„U těch spotřebitelských úvěrů sazba v průběhu roku setrvale klesá, protože je na trhu dost velký konkurenční boj, což vám potom samozřejmě snižuje tyto sazby, i přesto, že sazba ČNB roste.“
Pro klienta z toho plyne jednoduchá věc: když ČNB změní sazby, nemusí se to automaticky a okamžitě propsat do ceny každého typu půjčky. Banky do ní započítávají vlastní náklady, riziko i to, jak moc o klienta soupeří s konkurencí.
Trinity Bank se zároveň snaží získávat klienty i mimo své tradiční silné stránky, tedy spořicí účty a financování nemovitostí. Podle Hanulíka má banka kolem 240 tisíc klientů. Za posledních 12 měsíců jejich počet vzrostl zhruba o deset procent, oproti roku 2022 se podle něj zdvojnásobil. Jedním z nových pilířů má být právě spotřebitelské financování.
Banka se ale chystá změnit i technologicky. Dnes nemá mobilní aplikaci ani vlastní platební kartu. To se má změnit s novým internetovým a mobilním bankovnictvím Trinity Banking, které chce banka spustit ve čtvrtém čtvrtletí. Součástí bude i platební karta.
Trinity zároveň očekává další růst zisku. Loni banka podle Hanulíka vydělala zhruba 750 milionů korun. Letošní plán počítá s přibližně 850 miliony a dosavadní výsledky podle něj naznačují, že by ho banka mohla překonat. Například banka Moneta hlásí za uplynulý rok čistý zisk 6,5 miliardy korun, Air Bank 3,8 miliardy. Firma patří podle žebříčku Seznam Zpráv Česká elita mezi nejhodnotnější tuzemské firmy.
