Článek
Představte si, že vaše banka krachne. Třeba tak nečekaně jako před více než třemi lety Sberbank. Co bude s vašimi penězi, které u ní máte uložené?
V Česku funguje za zákona instituce s názvem Garanční systém finančního trhu. Na její účet musí každá banka, družstevní záložna a stavební spořitelna posílat roční příspěvky. A pokud by některá z nich nečekaně zkrachovala, použijí se tyto prostředky na výplatu náhrad vkladů klientům této instituce. Ovšem jen do určité výše – do 100 tisíc eur, to je v přepočtu zhruba 2,4 milionu korun.
Takže pokud máte v bance například sto tisíc korun, dostali byste sto tisíc. Pokud byste ovšem měli v dané bance třeba tři miliony, dostanete 2,4 milionu korun. V určitých případech se ale tento limit může zdvojnásobit.
Kdy banka vyplatí dvojnásobek?
Zákon myslí i na případy, kdy mají lidé na účtu krátkodobě větší finanční obnos. Jde o takzvané dočasně zvýšené zůstatky. „To jsou peníze, které mohou mít lidé na účtu, protože prodali nemovitost sloužící k bydlení nebo je získali z vypořádání dědictví či výplaty pojistného,“ uvádí ředitelka Garančního systému finančního trhu Renáta Kadlecová. A odkazuje na zákon, který přesně uvádí výčet případů, na které se dvojnásobný limit vztahuje.
V současnosti jsou tyto mimořádné vklady chráněny až do výše 200 tisíc eur (zhruba 4,8 milionu korun). Platí to ale jen pro případ, že nejsou na účtu klienta déle než tři měsíce. Klient s nimi navíc nesmí nakládat. To znamená, že je nemůže například přeposílat na jiný účet, byť u stejné banky.
„Tento limit se v budoucnu zvýší na minimálně půl milionu eur, v přepočtu na více než 12 milionů korun, a na účtu budou moci být mimořádné vklady až šest měsíců. Je to vítaná změna, protože například při výplatě náhrad vkladů po pádu Sberbank CZ jsme viděli, že současný limit 200 tisíc eur již neodpovídá realitě,“ říká Renáta Kadlecová. Navýšení limitu u dočasně vysokých zůstatků a další úpravy předložila Evropská komise a jednotlivé státy Unie, tedy i Česká republika, je budou muset přenést do svých zákonů. Kdy to bude? Předpokládá se, že v roce 2028.
Bojí se Češi krachu banky?
Garanční systém si nedávno nechal udělat průzkum, zda lidé o pojištění vkladů vědí a jak stabilní podle nich bankovní systém v Česku je. Z něj vyplynulo, že 73 procent české populace ve věku 18 až 65 let ví, že jsou vklady fyzických osob v českých bankách nějak pojištěny. Opak si myslí 6 procent lidí a 21 procent si není jisto.
V současnosti se také 15 procent Čechů bojí pádu finanční instituce, u které mají účty. Dalších 22 procent se obává tak napůl a zbytek je přesvědčený, že českým bankám krach nehrozí. Největší důvěru veřejnosti pro uložení či investování peněz mají právě banky, naopak nejmenší důvěru mají družstevní záložny.
Zajímavostí je, že podle statistik Evropského orgánu pro bankovnictví má naprostá většina lidí (98 %) u banky uloženo méně než 100 tisíc eur, tedy 2,4 milionu korun, takže by se se svými úsporami vešli do zákonného limitu a o peníze by nepřišli.
Co když mám v jedné bance více účtů?
Limit 100 tisíc eur (2,4 milionů korun) platí pro jednoho klienta a jednu finanční instituci. Pokud má tedy klient v jedné bance více účtů, částky na nich se pro výplatu náhrad sečtou. Typicky půjde o peníze na běžném účtu a nejrůznějších spořicích nebo termínovaných účtech.
Pokud má ale klient peníze u více bank, pak limit platí pro každou banku zvlášť. Proto Renáta Kadlecová doporučuje v případě, že mají lidé v bance více než 2,4 milionu korun, aby peníze rozdělili do více bank.
Je pojištěné i stavební spoření a penzijní spoření?
Stavební spoření patří mezi ze zákona pojištěné vklady a platí pro něj stejné limity jako pro vklady u bank nebo družstevních záložen.
Jinak je to u spoření na penzi. „Penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření jsou ze své podstaty investice, a tak se na ně pojištění vkladů nevztahuje. Jde nicméně o státem silně regulované produkty a podle toho se na ně i dohlíží,“ uklidňuje Kadlecová. Zda a jak by se v případě krachu penzijní společnosti postupovalo, by bylo zřejmě politickým tématem.
Jak jsou pojištěné investice
Investice do fondů, akcií či dluhopisů nespadají do zákonné ochrany vkladů, takže Garanční systém vám za ně nic nevyplatí.
V případě krachu investiční společnosti se ale můžete obrátit na Garanční fond obchodníků s cennými papíry – www.gfo.cz. Ten funguje podobně jako Garanční systém finančního trhu, akorát poskytuje za zkrachovanou investiční společnost 90 % nevydaného majetku, maximálně 20 tisíc eur, v přepočtu zhruba 480 tisíc korun.
Co může u výplaty peněz překvapit
Výplata vkladů klientům zkrachovalé Sberbank ukázala na jeden problém. Může se stát, že u krachující banky, kde máte uložené peníze, může mít účet i advokát, kterému jste poslali peníze do advokátní úschovy třeba na chystaný nákup bytu. I tyto peníze jsou ale vedené na vaše jméno. Takže do limitu pojištění vkladů by se počítaly jak peníze na vašich účtech, tak peníze v úschově.
„V případě pádu banky, u které je tento typ účtu veden, se tedy pro účely pojištění vkladů sečte vklad klienta uložený v advokátní úschově s prostředky, které má klient na svých účtech. Znamená to, že všechny uvedené vklady se započtou do zákonného limitu ve výši 100 tisíc eur,“ říká Renata Kadlecová.
Pokud peníze složili do advokátní úschovy manželé, každý z nich si započte do limitu pojištění vkladů polovinu vložené částky. Možná tak stojí zato se advokáta zeptat, kde má vedený účet pro úschovy.
I tento problém by měla řešit evropská legislativa. Do budoucna tak budou mít peníze, které pošlete do úschovy advokátům, oddělený limit pojištění vkladů.
Kdo vyplatí peníze a kdy?
S výplatou peněz musí Garanční systém začít do sedmi pracovních dnů od krachu banky. „Kromě obecných informací zveřejněných v médiích a na webových stránkách Garančního systému obdrží všichni klienti padlé instituce doporučený dopis, ve kterém bude uvedena částka, která jim náleží. Zároveň se v dopise dozví, jakými způsoby, v jakém termínu a kde si mohou náhradu vyzvednout,“ říká Kadlecová.
Dopis lidé dostanou na adresu trvalého bydliště. „Do budoucna uvažujeme také o možnosti informování klientů e-mailem,“ dodává jeho šéfka.
Krach banky se může řešit i jinak
Kadlecová připomíná, že krach banky se ale nemusí řešit jen jejím „zavřením“ a výplatou pojištěných vkladů klientům. Pokud by se do finančních problémů dostala nějaká významná banka, která poskytuje například služby velkému počtu klientů, postupovalo by se zřejmě jinak. Záleželo by na rozhodnutí České národní banky. Třeba by se začalo jednat o jejím prodeji nebo rozdělení. V takovém případě by klienti měli dál přístup ke svým penězům v dané bance, ovšem jen do výše limitů.
Garanční systém finančního trhu
- Garanční systém finančního trhu (GSFT) je zákonem zřízená instituce pro zajištění, správu a použití finančních prostředků k zabezpečení a udržení stability finančního trhu v České republice. Vznikl 1. ledna 2016 přeměnou z Fondu pojištění vkladů.
- Vede ho pětičlenná správní rada, kterou jmenuje a odvolává ministr financí, a tříčlenná výkonná rada, která je statutárním orgánem.
- Spravuje dva fondy: Fond pojištění vkladů, do kterého posílají příspěvky všechny banky, stavební spořitelny a družstevní záložny, přičemž tyto peníze se pak použijí při krachu finanční instituce. Fond pro řešení krize slouží ke shromažďování finančních prostředků, které mohou být použity v případě ohrožení stability některé z významných finančních institucí, a to tak, aby nebylo nutné ukončit její existenci.
