Kde vám dají za spoření nejvíc? Malé banky rozhýbaly zatuhlé nabídky

Na spořicích a termínovaných účtech nezbohatnete, pro krátkodobé uložení peněz bez rizika ale fungují dobře. Které banky nabízejí nejlepší úroky, řeší podcast Ve vatě.

Češi mají v bankách na běžných a spořicích účtech 2,7 bilionu korun, které si mohou hned vybrat. Na termínovaných kontech nám leží zhruba jeden bilion, jak vyplývá z dat ČNB. Často to jsou peníze, které bezprostředně nepotřebujeme a šlo by je zhodnocovat líp.

V tom jsou ale Češi trochu „lajdáci“, konstatuje analytička One Family Office Anna Píchová. Na spořicích kontech shromažďují celé roky i prostředky určené na penzi nebo na základ hypotéky.

„Málokdo v dnešní době nastřádá na hypotéku za pár měsíců, bude to trvat možná několik let. Tak je fajn trošku to portfolio namixovat, než mít peníze jenom na spořicím účtu,“ radí Píchová.

Kdo bude peníze do pár měsíců či do roka, dvou potřebovat, měl by se investicím raději vyhnout. Případný propad na trzích by totiž nemusel stihnout „vysedět“ a o část hodnoty by mohl přijít.

Každá úvaha, kam peníze na pár měsíců vrazit, by měla začít u inflace. Cílem je inflaci minimálně dorovnat, ještě lépe ji ale překonat. Aktuální prognóza České národní banky čeká, že celková inflace dosáhne za letošek 2,6 % a v příštím roce pak klesne na 2,3 %.

„Přeprat“ takovou inflaci není ani s konzervativními produkty složité, říká Anna Píchová. „Pokud mám peníze na spořicím účtu, tak jsem teď za to drobně odměněna i v reálném vyjádření. Takže moje peníze neztrácí hodnotu. Nicméně víme z nedávné historie, že se to může velmi rychle změnit,“ varuje analytička.

„Je potřeba se mít na pozoru. Pokud začne inflace zrychlovat nebo budou pořád růst mzdy výrazně rychleji, než roste produktivita práce, zrychlí i utrácení domácností a spotřeba, tak si myslím, že by mohly případně jít sazby nahoru,“ říká Píchová. Větší pravděpodobnost ale dává scénáři, ve kterém zůstanou úrokové sazby ČNB do konce roku na úrovni 3,5 %.

Radní České národní banky Jan Kubíček ale nedávno v rozhovoru pro agenturu Reuters naznačil, že pokud se sazba někam pohne, pak spíše nahoru. To by úroky na spořicích produktech posunulo vzhůru. Kde vám tedy peníze bez rizika za pár měsíců zhodnotí nejlépe?

Spořicí účet je velmi špatná dlouhodobá strategie. Pro uložení peněz, které budou v dohlednu potřeba, ale funguje dobře. Výběr spořicích kont je v tuzemsku celkem pestrý. Vstupem menších bank na trh se navíc trochu rozhýbaly zatuhlé nabídky. „V současné době do toho nejvíce šlape trojice bank, jednou z nich je Mbank, druhou je Raiffeisenbank a třetí nově Partners Banka, které nabízí úroky nad 4 %,“ hodnotí Píchová.

U mBank a Raiffeisenbank klient dosáhne na výhodný úrok, jen pokud ze svého běžného účtu několikrát měsíčně zaplatí kartou. U Partners Banky 4% úročení podmiňují doporučováním nových klientů. „Je to zajímavá taktika, jak nabrat klienty. Jak Češi hledají vysoké úroky, tak to může fungovat,“ míní Píchová.

Nejvýhodnější úročení je často limitováno výší vkladu, může to být půl milionu, někdy ale třeba jen 200 tisíc korun. „Nenechte se nachytat, protože úročení nad limit je téměř nulové nebo velmi nízké,“ upozornila Píchová.

I banka Creditas nabízí úrok nad 4 %, ovšem jen pro ty, kteří s bankou pravidelně investují, a podobnou nabídku má nově taky ČSOB. „Přes úroky na „spořácích“ si nás banka chce zaháčkovat, abychom tam zůstali a využívali další produkty, kde nám můžou vzít zpátky vzít to, co nám „darovali“ na úrocích.“

Solidní úrok 3,6 procenta bez jakýchkoli podmínek má v nabídce slovenská VÚB (Všeobecná úverová banka), vztahuje se na celý vklad. Výnosy se klasicky daní 15% srážkovou daní, která se strhává automaticky.

Další variantou pro uložení peněz na pár měsíců jsou termínované účty. Tam má klient garantovaný úrok po celou dobu spoření. Peníze jsou ovšem na účtu zamčené na předem danou dobu, nejčastěji tři nebo šest měsíců anebo na rok. Vybrat jdou jen pod sankcemi. Třeba Air Bank umožňuje výběr vkladů bez poplatků, ovšem přijdete o celý výnos.

Kde najdeme nejvýhodnější termínovaná konta?  Úroky se liší se o desetiny procenta. Některá banka má výhodnější spoření na delší horizont, jiná na ten kratší. „Docela dobrou nabídku, která vyčnívá, má Creditas, a potom Unicredit a Moneta,“ hodnotí Píchová.

Nejvýhodnější „termíňák“ nabízí Moneta, která peníze uložené na rok úročí 3,2 %. Creditas a Komerční banka jsou na 3 %. Půlroční vklady úročí nejvýhodněji Moneta, Creditas. Peníze vložené na čtvrt roku nejlépe zhodnotí v Air Bank, Monetě či Unicredit Bank.

Další možnost, kam krátkodobě uložit úspory, jsou tzv. fondy peněžního trhu. Ty buď jen úročí hotovost anebo investují do nejkratších dluhopisů se splatností v jednotkách týdnů až měsíců. Například do pokladničních poukázek, které vydává Ministerstvo financí třeba na měsíc, na dva, aby krylo nejrůznější náhlé potřeby státního rozpočtu. Peníze z těchto fondů jsou k dispozici v řádu dnů.

Sazba tzv. repofondů se odvíjí od základní sazby ČNB. Výnosy si na rozdíl od „spořáků“ musí zdanit každý sólo.

Kdo chce peníze konzervativně uložit na několik málo let, může se poohlédnout po státních dluhopisech. Ty české se splatností deset let nabízejí úrok 4,3 %, dvouleté 3,3 %.  „Výnosy jsou poměrně malé, často i menší než u spořáků,“ porovnává analytička.

Výnosy amerických státních dluhopisů poklesly pod 4 %, kvůli snížení sazeb americkou centrální bankou FED. „Dlouhé dluhopisy, na 10, 20, 30 let a dále, už nejsou považovány za úplně bezrizikové, protože výhled na vývoj státního dluhu není úplně optimistický,“ podotýká analytička.

Zatímco u spořicích a termínovaných účtů má střadatel pojištěný vklad až do výše 100 tisíc eur, u dluhopisů garance neplatí.