Kolik vám vydělají peníze uložené na termínované vklady

V době rostoucí inflace, kdy peníze ztrácely svou hodnotu, se Češi začali více zajímat o možnosti, jak své úspory ochránit. To podnítilo nejen investiční boom, ale také zájem o spořící účty a termínované vklady.

Šlo o to, aby uložené či investované peníze na úrocích a zisku předhonily rychlost inflace a peníze neztrácely svou hodnotu a navíc ještě vydělaly.

Banky mají různé úrokové sazby nebo limity, které si určují sama, nicméně podstata termínovaného vkladu je všude stejná. Peníze, které si na něj klient odloží, by se neměly vybrat před vypršením sjednané doby jeho trvání, tedy délkou splatnosti. Za to jim banky připisují vyšší úroky než u běžného vkladu.

Na rozdíl od spořícího účtu je také vklad na termínovaný účet jednorázový. Hodí se především pro případy, kdy má klient najednou větší sumu peněz a ví, že mu nebude chybět. Jde si ho sjednat nejen v korunách, ale i v cizích měnách jako jsou eura nebo dolary. U cizích měn se ale úrokové sazby mohou lišit.

Rostoucí zájem o termínované vklady potvrzuje například Alžběta Honosová, tisková mluvčí Airbank. „V poslední době vidíme, že si lidé začali více přesouvat peníze právě do termínovaných vkladů, které nabízí fixaci úrokové sazby na předem stanovené období,“ říká.

„Pokud je cílem peníze zhodnocovat víc a zároveň nevadí, že je nebudu mít okamžitě k dispozici, je nejjednodušším nástrojem termínovaný vklad,“ říká Honosová. Upozorňuje, že je vždy nejprve před vybráním samotného bankovního produktu potřeba promyslet možnosti klienta a jaký je jeho cíl.

Tento finanční produkt je poněkud specifický a proto má každá banka svá pravidla jaká musí být nejmenší suma vložená do termínovaného spoření.

„Vždy záleží na účelu prostředků (na co je klient má) a kdy prostředky potřebujeme mít k dispozici (době zhodnocení). Termínované účty doporučujeme především jako krátko až střednědobé zhodnocení prostředků a ochranu před inflací,“ říká tisková mluvčí Komerční Banky Šárka Nevoralová:

Výhodou termínovaných vkladů je především fixace úrokových sazeb, které se během doby uložení peněz nemění. „I když úrokové sazby z rozhodnutí České národní banky klesnou, klient má garanci, že u termínovaného vkladu se úroková sazba nezmění,“ vysvětluje tisková mluvčí Raiffeisenbank Bank Tereza Kaiseršotová. Oproti tomu klasické spořící účty mají úrokové sazby pohyblivé, nicméně prostředky z nich lze vybírat kdykoli.

Existují pak dva typy termínovaných vkladů: jednorázové nebo s obnovou. U jednorázových se vklad, jak název napovídá, po uplynutí sjednaného období společně se získanými úroky vyplatí na běžný účet. Druhému typu se pak říká revolvingový, kdy se prostředky po uplynutí sjednané doby automaticky znovu zainvestují na stejnou dříve sjednanou dobu. Výše úrokové sazby se ale může proměnit.

Úroková sazba se nejčastěji uvádí v procentech jako p. a., tedy jako roční úroková sazba. V případě, že je vklad sjednaný na jiný počet měsíců, přizpůsobuje se tomu i samotný výpočet úroků. Banky mívají nejvýhodnější úrokovou sazbu u termínovaných vkladů na tři měsíce, nejméně výhodné pak u 12 měsíčního nebo delšího termínu.

Výjimkou je pak například Komerční Banka, která má nejvyšší úrokovou sazbu u 12měsíčního vkladu. Nicméně možnosti, na jak dlouho termínovaný vklad sjednat, se může u jednotlivých bankovních společností lišit. Ty dlouhodobé ale bývají většinou méně výhodné.

Přestože mají některé banky spodní limit pro termínovaný vklad v řádu několika tisíc korun, opravdu zhodnocovat peníze tímto způsobem se vyplatí u mnohem vyšších částek.

Pro představu vám redakce Seznam Zprávy připravily přehled, kolik vám vydělá konkrétní částka uložená u banky na termínovaný účet.

Některé oslovené banky zdůrazňují, že zakládání termínovaných vkladů je vhodné hlavně v případě přebytkových úspor. „Termínované vklady lze vnímat jako efektivní nástroj pro tvorbu dlouhodobé rezervy, s nímž se samozřejmě vyplatí začínat pouze tehdy, má-li už klient vytvořenou základní finanční rezervu, která pokryje jeho běžnou spotřebu ideálně po dobu 3 až 6 měsíců,“ vysvětluje Filip Hrubý. jinak hrozí, že na uložené peníze bude muset sáhnout.

Pokud se klient rozhodne, že peníze náhle potřebuje a chce je vybrat před stanoveným datem, každá banka ho za to pokutuje jinak.

Výše tohoto poplatku se nejčastěji odvíjí od počtu dní do dohodnutého termínu pro výběr. Například Česká spořitelna nabízí jeden výběr částky ve výši 25 procent jistiny zdarma. například Airbank pak zase umožňuje výběr vkladu bez poplatků, ale bez vyplacení výnosu z úročení.

Honosová pak doporučuje v případě střednědobého a dlouhodobého zhodnocování termínovaný vklad kombinovat s dalšími investičními nástroji jako investování do akcií nebo dluhopisů. „Obecně u investičních produktů závisí vše na tom, co je cílem investora a jaký má „investiční horizont“. Od toho se pak rozvíjí i typ produktů, které zvolí. Ideálně by se také různé typy investic měly doplňovat,“ vysvětluje.

„Zároveň ale platí, že pro tvorbu skutečně dlouhodobé finanční rezervy, která klientovi pomůže například udržet životní úroveň při odchodu do penze, je nejefektivnějším nástrojem využití investičních nástrojů zejména pak podílových fondů. Právě pravidelné investice do podílových fondů mohou klientovi přinést výnos, který dle zvolené investiční strategie nejen může porazit inflaci, ale v dlouhodobém horizontu 10 a více let může přinášet výnos v řádu vyšších jednotek až desítek procent.“ dodává Hrubý.