Přehledně: Za kolik teď dostanete hypotéku

Stejné požadavky, jiné podmínky. Nabídky hypoték se u každé banky liší. Rozdíl je například v úrokových sazbách, různých bonusech, ale i dalších parametrech. Při výběru hypotéky je proto důležité sledovat nejen výši úrokových sazeb.

Jak vyplývá z dat Hypomonitoru České bankovní asociace, sazby v srpnu vzrostly na pět procent z červencové hodnoty 4,9 procenta. Objem hypoték se oproti předešlému měsíci v srpnu snížil o 15 procent.

Redakce SZ Byznys připravila srovnání úrokových sazeb jednotlivých poskytovatelů hypoték. Porovnává sazby bank v případě, že si zákazník chce pořídit byt k vlastnímu bydlení za šest milionů korun. Požaduje úvěr ve výši 4,8 milionu korun s tím, že 20 procent hodnoty nemovitosti pokryje z vlastních zdrojů. Data vycházejí ze sazebníku bank, většinou s fixací na jeden, tři a pět let při splácení na 30 let. Ne všechny banky ovšem nabízejí fixaci na rok.

Například mBank nastavila sazbu na roční fixaci 5,99 procenta, na tříletou 5,29 procenta a na pětiletou 5,49 procenta.

AirBank poskytuje nové hypotéky s roční úrokovou sazbou začínající na 4,99 procenta s fixací na dva roky. S fixací na tři roky se sazba nemění, na pět let ale dosahuje 5,49 procenta ročně. Výše úroků je uvedená včetně slevy 0,1 procentního bodu při sjednání pojištění schopnosti hypotéku splácet.

O něco levněji vychází hypotéka u Raiffeisenbank. Úroková sazba je v případě roční fixace 4,89 procenta, u fixace na tři roky to je 4,94 procenta a u pěti let je to 5,09 procenta.

Pro zákazníky UniCredit Bank by při modelovém úvěru s fixací na dva roky činila sazba úroku 4,99 procenta, na tři roky 5,09 procenta a na pět let 5,49 procenta. Jde přitom o sazby s pojištěním schopností splácet, bez pojištění hodnoty vzrůstají o 0,30 procenta.

U Monety Money Bank činí roční sazba 4,99 procenta, v případě sjednání pojištění schopnosti splácet ovšem vyjde levněji. S fixací na rok s pojištěním vychází sazba na 4,59 procenta, na tři roky na 4,79 procenta a s pětiletou fixací na 4,89 procenta.

Fio banka nabízí roční sazbu 4,88 procenta v případě roční fixace, 4,78 procenta u tříleté a 4,88 procenta u pětileté fixace. Banka letos v červenci spustila bonusový program, který klientům s hypotečním úvěrem (i refinancovaným) se splatností nad 10 let, od tří milionů korun s fixací nejméně na dva roky, nabízí možnost získat odměnu za splácení. Klienti, kteří budou po dobu fixace včas splácet, mohou získat zpět část peněz zaplacených na úrocích.

Česká spořitelna poskytuje sazby na úrovni 5,39 procenta s roční a pětiletou fixací a 5,19 procenta s fixací na tři roky. Tyto hodnoty počítají se slevou za splácení hypotéky z účtu u České spořitelny a se sjednáním pojištění schopnosti splácet. Pokud by nemovitost splňovala podmínky energetické třídy A nebo B, sazba by byla ještě o 0,1 procentního bodu nižší.

Úrokové sazby ČSOB nastavila na 5,54 procenta u fixace na rok a tři roky a na 5,74 procenta u pětileté fixace. Při nižším poměru výše úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV) 70, tedy pokud si chtějí zákazníci půjčit pouze 70 procent hodnoty nemovitosti, banka poskytuje slevu. Sazby v takovém případě vycházejí na 5,39 procenta s fixací na rok a tři roky a 5,59 procenta na pět let.

Komerční banka nabízí při roční fixaci úrok 5,49 procenta, při tříleté 5,69 procenta a při pětileté 6,04 procenta.

Všechna data jsme pro vás zpracovali do přehledné tabulky a vztahují se k datu 9. října 2026.

Úroky se liší například proto, že banky volí odlišné obchodní strategie. „Banka může například chtít získat větší podíl klientů u určité délky fixace, refinancování nebo bonitnějších klientů, a proto dočasně sníží svou marži či nabídne individuální slevu. Rozdílné přístupy byly patrné i během srpna a září, kdy některé banky zvýšily sazby u vybraných fixací o 0,2 až 0,4 procentního bodu, zatímco jiné je ponechaly beze změny. Sazby se proto napříč trhem nepohybují vždy stejným směrem ani stejným tempem,“ vysvětlil hypoteční analytik Swiss Life Select Jiří Sýkora.

Sazby hypoték určují především dlouholeté úrokové swapy, tedy cena, za kterou si banka dokáže zajistit peníze z finančních trhů na dobu fixace. Na tento základ si každá banka přidává vlastní marži, tedy svůj výdělek, a také rezervu na riziko, tedy případy, kdy klienti nebudou splácet. Zde vznikají největší rozdíly, uvedl analytik společnosti eToro Jakub Rochlitz.

„Každá může jinak posuzovat rizikovost klientů a roli hraje i konkurence na trhu a zájem samotné banky hypotéky poskytovat. Pokud banka o hypotéky aktuálně velký zájem nemá, nabízí vyšší sazby než konkurence. Jedna banka může usilovat o větší podíl na trhu, druhá si zase hlídá ziskovost,“ popsal analytik.

Rostoucí sazby odrážejí vývoj mezibankovního trhu, tedy jak banky získávají peníze, které pak půjčují přes hypotéky. „Za poslední dva roky si banky půjčují nejdráž a přirozeně musí tuto skutečnost promítnout také do výsledné úrokové sazby pro klienta. Tuto situaci způsobila válka na Blízkém východě a s tím spojený pohyb cen dluhopisů. Pokud se konflikt urovná, je naděje, že by mohly sazby hypoték opět klesat,“ odhaduje finanční poradce Partners Lukáš Urbánek.

Výběr banky by podle Sýkory měl vycházet především z konkrétní situace klienta. Ten by si proto měl ověřit, zda vybraná banka dokáže financovat daný účel a typ nemovitosti, jak banka posoudí klientovy příjmy a závazky a zda mu vůbec poskytne požadovanou výši úvěru. Zohlednit je potřeba také to, kolik vlastních peněz zájemce o hypotéku má, délku fixace, způsob čerpání a rychlost i jednoduchost vyřízení.

Sledovat jen výši úroků tedy nestačí. „Klient by měl porovnat také měsíční splátku, RPSN (roční procentní sazba nákladů, která ukazuje celkovou roční cenu půjčky včetně všech poplatků a úroků, pozn. red.), případné poplatky a podmínky, kterými banka podmiňuje získání zvýhodněné sazby. Může jít například o aktivní využívání běžného účtu, zasílání příjmu nebo sjednání pojištění schopnosti splácet. Podstatná je rovněž flexibilita úvěru, například možnosti mimořádných splátek,“ popsal Sýkora.

Někdy je vhodné se obrátit také na finančního konzultanta, který může zákazníkům pomoci nabídky na trhu porovnat či někdy i vyjednat u banky individuální zvýhodnění.

Je také dobré si uvědomit, že výše sazeb, která je uvedená se slovem „od“, naznačuje, že jde o minimální možnou hodnotu, která platí pouze při splnění přesně stanovených podmínek. Často totiž zahrnuje všechny dostupné slevy, včetně těch, na které konkrétní klient nemusí dosáhnout. Může být třeba navázána na určitou délku fixace, výši úvěru, nízké LTV, aktivní využívání účtu, zasílání příjmu na účet u konkrétní banky, sjednání pojištění nebo financování energeticky úsporné nemovitosti, upozorňuje Sýkora.

Je proto opravdu důležité porovnávat nabídky bank za stejných podmínek. Pokud banka nabízí velmi výhodnou nabídku v jedné části poskytovaných služeb, tak velice často si svoji ziskovost doplní někde jinde. Hodně tedy záleží, čím je úroková sazba v dané bance podmíněna a co všechno dalšího si musíme v bance sjednat, abychom měli výhodnější sazbu.

Otázkou je, jak jsou tyto doplňkové služby výhodné v porovnání s konkurencí a jestli se nám opravdu tato nabídka hypotéky vyplatí, nebo ne. Čím menší úvěr máme, tím více bychom se měli věnovat všem fixním poplatkům spojeným s hypotékou. Vyřízení úvěru, odhad nemovitosti, poplatek za čerpání a podobně. Protože ve výsledku mohou tvořit nezanedbatelnou částku. Určitě bychom neměli zapomínat také na poplatky na katastru nemovitostí, které banka ovlivnit sice nemůže, ale mohou mít negativní dopad na celkovou efektivitu takového úvěru, zejména pokud se jedná o refinancování,“ radí Urbánek.