Stavební spoření v roce 2025: Vyplatí se vůbec? A jak z něj dostat maximum?

Zvažujete stavební spoření, ale nejste si jistí, jestli se v roce 2025 ještě vyplatí? Nebo už spoříte a řešíte, zda po šesti letech peníze vybrat, prodloužit smlouvu, nebo začít znovu? V článku najdete přehled aktuálních úroků, státní podpory, výhod a nevýhod stavebního spoření i situací, kdy se vyplatí - a kdy ne.

Stavební spoření je specifický druh spoření určený především k pořízení nebo k rekonstrukci vlastního bydlení. Od určitého ročního vkladu je podporováno státem, který aktuálně přispívá ročně, a to částkou ve výši až tisíc korun. V České republice je dostupné od roku 1993 - ve světě jeho kořeny sahají ale až do 18. století.

V Česku dnes působí pět stavebních spořitelen, konkrétně ČSOB Stavební spořitelna, Modrá pyramida stavební spořitelna, Moneta Stavební spořitelna, Raiffeisen stavební spořitelna a Stavební spořitelna České spořitelny.

Každá spořitelna má podmínky jiné, obecně se podle Radka Šalši z České bankovní asociace (ČBA) základní garantované úrokové sazby u produktů stavebních spořitelen pohybují přibližně kolem 1,5 procenta až 2 procent. Smlouva je vázaná šestiletou dobou spoření. Při dřívějším výběru mizí nárok na státní podporu, spořitelna navíc může výběr sankcionovat.

„Celkové zhodnocení vkladů stavebního spoření, včetně bonusů a zvýhodnění poskytovaných spořitelnami, je výrazně vyšší a pohybuje se kolem 4–5 procent v závislosti na nabídkách jednotlivých spořitelen,“ vysvětluje a dodává, že jednou z výhod stavebního spoření je jeho stálost.

„Platí, že jiný produkt, u kterého existuje pojištění vkladů a má garantovanou úrokovou sazbu respektive výnos po dobu šesti let, na trhu neexistuje. Spořicí účty nabízejí typicky 3 až 4 procenta a jejich úrokové sazby nejsou do budoucna garantovány, termínované vklady pak většinou 2 až 3 procenta,“ dodává.

Kromě úroků a státní podpory mají spořitelny často i akční nabídky – bonusy za sjednání, odměny za pravidelné vklady nebo promo akce, které dokážou zhodnocení zvýšit o další procentní body. Proto se vyplatí sledovat aktuální nabídky

Pro získání plné státní podpory je nutné spořit alespoň 1 700 Kč měsíčně a smlouvu během prvních šesti let neukončovat. Právě dodržení šesti­leté vázací lhůty je podmínkou pro vyplacení státní podpory i případných bonusů. Smlouvu sice můžete ukončit kdykoliv, ale při předčasném výběru úspor o státní příspěvek přijdete. Vklady i úroky vám budou vyplaceny, celkové zhodnocení ale bude výrazně nižší.

Zároveň není nutné posílat peníze každý měsíc. Důležité je dosáhnout částky potřebné pro maximální státní podporu a zbytek roku můžete prostředky klidně nechat pracovat jinde.

„Na stavební spoření bych si posílal maximálně částku, na kterou dostanu státní podporu. Vybral bych si tu spořitelnu, která má nejnižší poplatky, protože ty ukrajují z vydělaných peněz nejvíce. Peníze bych posílal klidně jednou za rok v prosinci. Těch 20 tisíc, za které dostanu maximální státní podporu, bych si v průběhu roku nechal zhodnocovat někde jinde, třeba na spořicím účtu,“ radí finanční poradce Radim Frolík.

Stavební spoření je spojeno s několika poplatky, které mohou ovlivnit jeho celkovou výhodnost. Typicky jde o poplatek za uzavření smlouvy ve výši kolem 1 procenta cílové částky a roční poplatek za vedení účtu zhruba 300–360 Kč, přičemž některé spořitelny nabízejí sjednání či vedení zdarma. Zpoplatněny mohou být i papírové výpisy. Proto je důležité porovnávat nejen úrok, ale i celkové náklady, protože poplatky mohou výsledné zhodnocení citelně snížit.

Jak s naspořenými penězi naložit po uplynutí lhůty šesti let? Záleží na tom, v jaké životní situaci se aktuálně nacházíte - máte několik možností, jak s naspořenými penězi naložit. Můžete je jednoduše vybrat a použít podle aktuální potřeby, případně spoření prodloužit. Někteří klienti také volí uzavření nové smlouvy, která může nabízet lepší podmínky. Další variantou je využití úvěru ze stavebního spoření, pokud zvažujete rekonstrukci nebo investici do bydlení. Peníze lze také vybrat a realokovat do jiných spořicích či investičních produktů, pokud chcete upravit svou finanční strategii.

Stavební spoření se dnes podle Šalši z ČBA nejvíce vyplatí těm, kdo chtějí bezpečné a garantované střednědobé spoření s doplňkovou státní podporou, nebo plánují rekonstrukci či samofinancování bydlení a stavební spoření mají jako finanční rezervu s možností získání zvýhodněného úvěru na pořízení nebo rekonstrukci bydlení.

„Typický klient stavební spořitelny preferuje jednoduchost, jasná pravidla a nízké riziko. Stavebko je tedy výhodnou formou spoření s vyšším zhodnocením než ostatní spořicí produkty a také vstupenkou do světa výhodných úvěrů,“ dodává.

Hlavní motivací podle něj bývá šetření na rekonstrukci nebo pořízení bydlení, jistota bezpečného střednědobého spoření s garancí a státní podporou a také získání výhodnějšího úvěru v budoucnu, případně v kombinaci s dotacemi na udržitelné bydlení.

Upozorňuje ovšem, že stavební spoření není investicí a nemělo by s investicemi být zaměňováno ani porovnáváno. Má naprosto jiný účel i riziko. Stavební spoření pak podle něj neslouží ani jako krátkodobá finanční rezerva - k tomu jsou určeny spořicí účty.

„Stavební spoření je v roce 2025 vhodné pro ty, kteří chtějí bezpečné, garantované a nízkorizikové zhodnocení peněz a dokážou počkat šest let. Nedává naopak smysl jako krátkodobá rezerva ani alternativa k investicím - k tomu jsou vhodnější jiné produkty,“ souhlasí Frolík.

Zájem o stavební spoření je podle Šalši dlouhodobě stabilní. Poptávka tradičně roste v období akčních nabídek a ke konci roku, kdy lidé doposílají vklady kvůli státní podpoře. Do října letošního roku bylo uzavřeno zhruba 365 tisíc nových nebo navýšených smluv, což odpovídá loňským hodnotám. Výrazně roste i čerpání úvěrů – stavební spořitelny letos poskytly více než 56 miliard korun, meziročně o 34 procent více. Největší zájem je o úvěry na rekonstrukce, pořízení bydlení a energetické úspory.

Podle Šalši lidé často podceňují nastavení stavebního spoření a dopouštějí se chyb, které mohou snížit výsledné zhodnocení nebo je připravit o část státní podpory.

Mezi ty nejčastější patří:

Stavební spoření neslouží jen k bezpečnému ukládání peněz, ale také jako cesta k výhodnějším úvěrům na bydlení. Ty lze využít na stavbu či rekonstrukci domu, koupi nemovitosti nebo jiné bytové potřeby. Existují dva typy úvěrů, řádný a překlenovací, přičemž každý funguje trochu jinak.

Na řádný úvěr má klient nárok po splnění dvou podmínek:

Největší výhodou řádného úvěru je pevná úroková sazba, kterou garantuje zákon. Úrok úvěru může být maximálně o tři procentní body vyšší než úrok, za který se zhodnocují vklady na stavebku. Pokud tedy vaše smlouva nabízí 3% úročení, úrok z úvěru nepřesáhne 6 %. Úrokovou sazbu navíc znáte už při sjednání stavebního spoření, tedy klidně i několik let dopředu, a spořitelna ji drží po celou dobu splácení.

Překlenovací úvěr slouží jako řešení pro ty, kteří potřebují peníze okamžitě a ještě nesplnili podmínky pro řádný úvěr. Lze ho čerpat kdykoliv, bez ohledu na délku spoření i výši naspořené částky.

Máte na něj nárok do chvíle, než naspoříte požadované procento cílové částky a získáte nárok na řádný úvěr. Na rozdíl od něj však není úrok překlenovacího úvěru nijak regulován, takže bývá vyšší.