Článek
Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.
Když loni v listopadu ruská raketa poškodila byt Natálie Griškové v panelovém domě na okraji Kyjeva, naštěstí nebyla zraněna. Dcera paní Griškové, Alina Kalčevová, říká, že raketa dopadla asi 100 metrů od budovy. „Tlaková vlna poškodila balkon, okna, dveře a interiér bytu mé matky.“
Zatímco její matka byla zpočátku „samozřejmě velmi rozrušená a plakala“, paní Kalčevová říká, že nakonec se uklidnila, protože měly byt proti takovému útoku pojištěný.
Zatímco obecné pojištění domácnosti nekryje škody způsobené konfliktem – ať už žijete na Ukrajině nebo v zemi, která není napadena –, paní Kalcheva měla prozíravost a sjednala pro svou matku speciální pojištění proti válečným rizikům. Pojišťovna vyplatila 1 000 dolarů na pokrytí oprav.
Roční pojistné činilo 52 dolarů a 33letá žena říká, že neváhala. A jak se ukázalo, bylo to zjevně správné rozhodnutí.
Její krajanka Ekaterina Vasylieva si dokonce v dubnu 2024 sjednala pojištění proti válečným rizikům pro své auto. Bylo to velmi aktuální, protože jen o den později bylo její vozidlo v Oděse poškozeno ruskými střepinami.
„Jen den předtím jsem si prodloužila komplexní pojištění automobilu a manažer mi nabídl, abych si sjednala pojištění proti vojenským rizikům,“ říká. „Pojištění mi hodně pomohlo, protože po ruském útoku vypadalo auto jako síto.“
Pojištění válečných rizik je obecný termín pro sektor, který nabízí také krytí proti terorismu. Odborníci z oboru tvrdí, že od útoků z 11. září 2001 v USA zaznamenal tento sektor exponenciální růst.
Ačkoli si pojištění válečných rizik mohou sjednat i jednotlivci, drtivou většinu pojistek uzavírají společnosti, které chtějí pojistit své operace, zařízení a zaměstnance po celém světě. Zejména v zemích a regionech s vysokým rizikem, píše BBC.
Ačkoli je obtížné získat údaje o odvětví, které se nesnaží být v centru pozornosti, jedna odborná publikace letos odhadla, že celosvětové výdaje na pojištění válečných rizik nyní činí přibližně 1 miliardu dolarů ročně.
A téměř 80 % této částky údajně směřuje ke specializovaným pojistitelům v londýnské City, která je centrem mezinárodního trhu s pojištěním válečných rizik.
Joanna Cousins vede devítičlenný tým pro politické násilí a válku v jedné z těchto londýnských pojišťoven – Westfield Specialty. Ten uvádí příklad velkého energetického zařízení v Iráku, které vlastní západní společnost a které bylo v posledních letech několikrát napadeno.
Cousins říká, že majitel nakonec zakoupil pojištění válečných rizik v hodnotě více než 100 milionů liber, bez kterého by provoz zařízení „ukončil nebo výrazně omezil“.
Lidé působící na trhu válečných rizik obvykle neradi hovoří o tom, kolik stojí pojistka. Ale pro britskou nebo americkou společnost působící v Libanonu nebo Izraeli „se v současné době pojistné pohybuje mezi 0,5 % a 2 % z celkové částky pojištění, které si zakoupí“, říká zkušený londýnský pojistitel válečných rizik, který si nepřál být jmenován.
Pojistitel je finanční odborník, který určuje míru rizika pojistné smlouvy, a poté vypočítává, kolik bude pojištění stát, vysvětluje server BBC.
Rozmezí 0,5 % až 2 % znamená, že pokud chce podnik roční pojistné krytí ve výši 100 milionů liber, musí zaplatit mezi 500 000 a 2 miliony liber. Tyto sazby však „výrazně kolísají, protože situace v různých zemích Blízkého východu je nestabilní“, dodává anonymní pojistitel.
Pojistné ve stabilních zemích Perského zálivu je údajně mnohem nižší, od 0,025 % do 0,05 % z celkové pojistné částky.
Co přesně pojistka kryje, se samozřejmě může lišit. Společnost si například může sjednat pojištění pro případ únosů a výkupného, léčby vážných zranění nebo nákladů na řešení situace s „aktivním útočníkem“.
„Trh roste co do kapacity i poptávky,“ říká Daniel Hiller, pojistitel a vedoucí skupiny pro terorismus a politické násilí u pojišťovny Munich Re Specialty. „Existuje více rizik, proti kterým si zákazníci mohou sjednat pojištění, zejména v souvislosti s aktivními střelci, ale také stávkami a nepokoji,“ řekl BBC.
Pojištění válečných rizik je rozděleno do sedmi „kategorií“ podle závažnosti konfliktu. Sabotáž a terorismus jsou považovány za nejméně závažné, zatímco občanská válka a mezistátní válka jsou nejzávažnější.
„Mnoho pojistitelů se snaží nabídnout veškeré toto pojištění, protože často není jasné, kdy se situace posunula od rizika terorismu k občanské válce nebo dokonce mezistátní válce,“ říká Raveem Ismail, zakladatel specializované pojišťovací společnosti Trigger Parametric se sídlem v Londýně.
Sektor válečných rizik je soustředěn v Londýně díky pokračující síle společnosti Lloyds of London, která je specializovaným pojistným trhem od roku 1689.
Lloyds je také domovem zajišťoven válečných rizik – společností, které pojištění nakupují a prodávají. Cousins vysvětluje, že se tím rozloží možné riziko. „Každá zajišťovna kryje určité procento rizika, od 1 do 10 %,“ říká.
Profesor financí na University of Northern Colorado a odborník na studium rizik a financování konfliktů, Constantin Gurdgiev, říká, že největším problémem pro sektor válečných rizik je stanovit výši pojistného za krytí.
„Války a konflikty obecně představují události typu černé labutě - jsou velmi vzácné,“ říká. Kvůli této vzácnosti dodává, že „historická data bývají slabým základem pro stanovení jakýchkoli cenově výhodných poznatků“.
Ismail však poukazuje na to, že pojištění válečných rizik může být na druhou stranu velmi ziskové, což například porovnává s pojištěním automobilů.
„Jako pojistitel automobilů zaplatíte za každou 1 libru pojistného téměř 1,05 libry na pojistných plněních,“ říká. Mohlo by se zdát, že to matematicky nesedí, ale Ismail říká, že pojistitelé automobilů vydělávají 5 pencí a více z investičních výnosů.
Naproti tomu fondy pojištění válečných rizik mohou vyplácet pouze 2 %. Zjednodušeně řečeno, autonehody jsou stále mnohem častější než válečné škody, shrnuje BBC.
A co Česko
A jak to funguje v Česku? „Válečná rizika i terorismus jsou standardní výluka z pojistných podmínek všech podnikatelských i retailových pojištění. Například připojištění válečných rizik lze téměř standardně sjednat u podnikatelských produktů, kde může být klient vystaven náhodně vzniklému konfliktu ze dne na den – typicky přeprava zásilek nebo pojištění leteckých a námořních rizik,“ uvedl mluvčí České pojišťovny Generali Jan Marek. Podobně to platí i pro pojištění terorismu, které je žádáno například při pojištění hotelů či obchodních center, dodal.
Jiná je však situace při pojišťování například majetku v oblastech, kde už dlouhodobě válečný konflikt panuje.
„V případě pojištění válečných rizik v místě trvajícího válečného konfliktu by bylo potřeba poptávat toto pojištění u pojistitelů nebo zajistitelů specializujících se na tento typ rizik, ne u klasických univerzálních pojišťoven působících na našem trhu,“ uvedl Marek.
