Článek
Začněte spořit na stáří už s první výplatou, zní klasická poučka. Stále víc klientů penzijních společností je ovšem ještě mladších, ani nemají občanku. Na penzi jim totiž odkládají rodiče. Podle posledních dat má své „penzijko“ už skoro 173 tisíc dětí. Průměrně jim rodiče šetří zhruba šest stovek měsíčně, plyne z dat Asociace penzijních společností.
Fondy lákají na státní příspěvky, dlouhý investiční horizont a snížené poplatky. Část peněz je v osmnácti letech, po alespoň deseti letech spoření, navíc možné vybrat bez penalizace.
Co ovšem penzijní společnosti moc neakcentují, je, že z dětského doplňkového penzijního spoření (DPS) je poměrně složité vystoupit. Zatímco smlouvu dítěti založíte snadno během chvilky, její ukončení musí v drtivé většině případů schválit opatrovnický soud. A to řada klientů netuší.
Jako Petr Slabihoudek, který penzijní spoření pro své tři děti uzavřel na konci roku 2023 u České spořitelny. „Chtěl jsem dětem založit nějaký spolehlivý dlouhodobý investiční produkt a začít spořit efektivněji než se stavebním spořením. Doplňkové penzijní spoření se zdálo být dobré řešení i s ohledem na podporu ze strany státu,“ uvažoval.
Až na začátku letošního roku se začal hlouběji zajímat o to, jak jsou v tomto typu produktů nastaveny poplatky. „V březnu jsem se rozhodl DPS pro děti zrušit a vybrat jiný investiční produkt u jiné společnosti, který není zatížen tak vysokými poplatky,“ popisuje Slabihoudek.
O dvouměsíční výpovědní lhůtě věděl. Že bude muset vracet státní příspěvky, tušil. Když se ale dozvěděl, že si musí opatřit souhlas soudu, byl nemile překvapen. Je to ovšem běžná praxe.
„Pokud zákonný zástupce bude chtít ukončit smlouvu nezletilého, musí k opatrovnickému soudu a požádat o souhlas. Soud pak vydá či nevydá souhlas s úkonem,“ potvrzuje Jan Sedláček, mluvčí Asociace penzijních společností. Totéž platí i při změně penzijní společnosti.
Současná legislativa se řídí zákonem o doplňkovém spoření (DPS) a občanským zákoníkem zároveň. Zatímco zákon o DPS upravuje pouze uzavření smlouvy pro dítě nebo její změnu a pro tyto úkony není třeba souhlas soudu, ukončení smlouvy se řídí občanským zákoníkem. Nejen ukončení smlouvy a výběr peněz, ale i jejich převod do jiné společnosti musí potvrdit soud.
K předčasnému výběru spoření podle mluvčího České spořitelny Filipa Hrubého nedochází často a soud bývá formalitou, sdělil Seznam Zprávám Byznys. „Dochází k tomu jen ojediněle v individuálních případech. Dosud jsme kolem potřeby soudního rozhodnutí neidentifikovali žádné problémy.“
Úspory jsou majetkem dítěte
Soudní jednání je ale ústní a oba rodiče se k němu musí osobně dostavit, přítomen je i zástupce Orgánu sociálně-právní ochrany dětí (OSPOD). Smlouva i účet u penzijní společnosti, vedený na jméno dítěte či mladistvého, a naspořené peníze jsou totiž jeho majetkem, a to i v případě osoby mladší 18 let.
„Jedná se o majetek dítěte, nikoliv jeho rodičů, o kterém však dítě ještě nemůže samo rozhodovat. Rodiče by jej tedy měli opatrovat tak, aby se nezmenšovalo a bylo používáno primárně ve prospěch dítěte,“ uvádí Ivo Šilha, partner advokátní kanceláře Greats.
Že budou rodiče jmění užívat ve prospěch potomka, se zavazují u soudu. „Část peněžních prostředků bude užita na rekonstrukci pokoje nezletilého a část chtějí rodiče uložit do podílových fondů za účelem zhodnocení vkladů. Tyto vklady včetně výnosů budou i v budoucnu použity výhradně ve prospěch nezletilého,“ píše se například v rozsudku opatrovnického soudu v Černošicích, který před časem řešil výběr penzijního spoření dvou nezletilých bratrů.
Po dovršení zletilosti mají podle zákona rodiče peníze dětem předat. „Jakmile dítě nabude plné svéprávnosti, mají rodiče povinnost spravované jmění dítěti předat, a to nejpozději do šesti měsíců ode dne, kdy dítě nabylo plnou svéprávnost,“ připomíná Šilha.
Stavebko a investice jsou stejný případ
Podobně to funguje i se stavebním spořením. „Pokud chtějí rodiče peníze vybrat před uplynutím vázací doby, pak se opatrovnickému soudu nevyhnou. Po uplynutí této šestileté lhůty soud není třeba - ovšem jen v případě, že s výběrem úspor souhlasí oba zákonní zástupci,“ vysvětluje Radek Šalša, mluvčí Asociace českých stavebních spořitelen.
Rozmach zažívají i dětské investiční účty. I tam je někdy výběr úspor omezen, záleží na společnosti. „Případy předčasného výběru peněz z dětského účtu Direct Fondee individuálně posuzujeme a případně požadujeme souhlas opatrovnického soudu,“ uvedl tiskový mluvčí platformy Marek Cieslar.
U investiční platformy Portu zpravidla stačí souhlas zákonných zástupců. „Pokud vybíráte částku vyšší než 20 tisíc korun (nebo v souhrnu za kalendářní rok) nebo pokud dítěti již bylo 15 let, vyžadujeme písemný souhlas dalšího zákonného zástupce, případně jiné plně svéprávné osoby žijící s dítětem ve společné domácnosti, nebo souhlas samotného dítěte nad 15 let,“ uvádí Martin Luňáček, produktový ředitel Portu.
Při předčasném výběru ale musí klient počítat s tím, že se „dětský“ snížený poplatek za správu investic dopočítá do plné standardní výše jednoho procenta ročně. Rozdíl bude třeba uhradit, upozorňuje Portu.
