Češi objevili cestu, jak zrušit nevýhodné úvěry. Úřad se jich zastane bezplatně

Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.

Počet lidí, kteří se obrací s posouzením legálnosti a přiměřenosti sjednaného úvěru na „ombudsmana pro finanční spory“, se v posledních letech prakticky násobí.

V roce 2022 zahájila Kancelář finančního arbitra - státem zřízený orgán mimosoudního řešení spotřebitelských sporů na finančním trhu - 1425 řízení, v roce 2023 už 2661, loni 5683 a letos jen za první čtyři měsíce 3901 řízení, jak vyplývá ze zveřejněné výroční zprávy.

Seznam Zprávy už loni na podzim popsaly na konkrétním příkladu, jak klíčovou roli může kancelář mít: Paní Lucie začátkem roku 2024 čelila závažnému předlužení rovnou u tří nebankovních společností. Jako samoživitelka nepřetržitě pečující o své dítě s hendikepem nezvládala pracovat a dluhy řešila dalšími dluhy.

V zásadní chvíli se ovšem obrátila na dluhovou poradnu a následně na Finančního arbitra. Prověřením se ukázalo, že ani jedna z nebankovních společností nepostupovala podle zákona, konkrétně nedostatečně posoudila úvěruschopnost paní Lucie. Finanční arbitr poté dojednal smírné řešení v podobě zneplatnění úvěrů.

V takové chvíli dlužník fakticky vrátí půjčené peníze a poskytovatel zase přijaté úroky a další poplatky. Konkrétně Lucie u jednoho poskytovatele dluh 94 tisíc přeplatila zhruba za rok a půl, a ten jí tak vracel přes 54 tisíc korun. Druhý pak vracel 70 500 korun. Třetímu naopak doplatila 16 152 korun.

„Za pomoci Finančního arbitra jsme schopni lidem upravit výši měsíčních splátek podle jejich finančních možností, takže nedochází k prohlubování jejich dluhové situace. V mnoha případech se daří i smlouvy takzvaně absolutně zneplatnit. Lidem se i sníží doba splácení či získají částku nad rámec půjčené částky. Vždy záleží ale na konkrétní situaci a je možné i vyjednat kompromisní řešení výhodné pro obě strany sporu,“ říká Klára Davidová, dluhová poradkyně z Člověka v tísni, která radila mimo jiné i paní Lucii.

Finanční arbitryně Monika Nedelková potvrzuje, že lidé se skutečně převážně obrací na její kancelář právě kvůli zneplatnění úvěru.

„V roce 2024 představovaly spory o neplatnost smlouvy o spotřebitelském úvěru téměř 97 procent všech přijatých návrhů. K dnešnímu dni finanční arbitr již přijal více návrhů než za celý loňský rok. Spory o neplatnost smlouvy o úvěru představují téměř 99 procent práce,“ popisuje Nedelková.

Oslovení odborníci oceňují a vyzdvihují, že řízení vedené Kanceláří finančního arbitra je bezplatné a natolik jednoduché, že není potřeba, aby se člověk nechal zastupovat.

„U spotřebitelských úvěrů jsou nezávislý arbitrární orgán. Znamená to, že u nich je možné podat dotaz, poradit se s nimi nebo dát podání. Je to bez poplatku a jsou i vlastně radši, když člověk není zastoupený advokátem,“ říká Pavla Aschermannová, vedoucí dluhové poradny Rubikon Centra.

Radek Hábl, odborník na dluhovou problematiku a ředitel Institutu prevence a řešení předlužení vyzdvihuje, že se Kancelář finančního arbitra ukázala jako nezastupitelný a extrémně důležitý úřad právě tím, jak se úzce zaměřuje na finanční problematiku.

„Snažíme se, aby lidé mnohem více využívali Finančního arbitra, kvůli jeho finanční expertíze, kvůli tomu, že je tam vše zdarma. Je to velmi proaktivní úřad směrem ke spotřebitelům, když něco nedodáte, tak vás vyzvou a pomůžou vám s tím. Není to klasický soud, ale je to instituce, která se snaží pomáhat,“ popisuje Hábl a dodává, že celé podání lze učinit přes online portál.

Finanční arbitryně Monika Nedelková popisuje, že její kancelář je povinná věci posoudit stejně, jako by to dělal soud. Na ten se případně následně můžou aktéři obrátit, pokud nejsou s výsledkem u arbitra spokojení. Naprostá většina řízení ovšem končí smírem.

„Jde zhruba o 5 procent zahájených sporů o platnost smlouvy o spotřebitelském úvěru pro neposouzení úvěruschopnosti. Nemám k dispozici informace o všech těchto řízeních, ale v mnoha z nich soudy potvrdily rozhodnutí finančního arbitra, respektive zamítly žalobu na nahrazení rozhodnutí finančního arbitra,“ popisuje Nedelková.

Největší překážkou u posuzování férovosti úvěrů před finančním arbitrem tak zůstává neznalost širší veřejnosti o existenci kanceláře, kde si mohou bezplatně a bez zastoupení nechat posoudit náležitosti úvěru.

Finanční arbitryně zmiňuje, že v každé smlouvě o spotřebitelském úvěru, stejně jako o poskytnutí finanční služby, by v souladu se zákonem měla být informace o možnosti se v případě sporu obrátit na finančního arbitra.

Zároveň přiznává, že prostor pro šíření povědomí o finančním arbitrovi není i proto, že je kancelář přetížená. „Počet pracovních míst je nedostatečný a na tuto skutečnost pravidelně upozorňuji a žádám o přidělení dalších systemizovaných míst,“ říká Monika Nedelková s tím, že by potřebovala dalších 15 právníků a celkově 20 pracovníků nad rámec současných 57 pracovních míst.

I Radek Hábl mluví o tom, že je potřeba významně navýšit kapacity finančního arbitra, a stejně tak mluví i Klára Davidová z Člověka v tísní. „Obdobnou zkušenost mají i ostatní kolegové z jiných lokalit. Oznámení o zahájení řízení od finančního arbitra mnohdy chodí později, než tomu tak bývalo v minulosti. Obecně dochází k prodlužování celého řízení,“ říká.

Ministerstvo financí ovšem zatím navýšení rozpočtu a personálních kapacit u kanceláře nepotvrdilo.

„Nemáme žádné informace o tom, že by v současné době probíhaly diskuze o navýšení rozpočtu nebo systemizovaných míst v Kanceláři finančního arbitra. Je však třeba si uvědomit, že přípravy státního rozpočtu jsou teprve v začátku, a proto nelze předjímat případné budoucí diskuze nebo změny,“ uvedla pro Seznam Zprávy Gabriela Krušinová z tiskového odboru.

Situaci podle Kanceláře finančního arbitra komplikují i některé advokátní kanceláře. „Na tomto nárůstu se významnou měrou podílejí individuální návrhy na zahájení řízení, které hromadně podávají advokáti nebo obecní zástupci nabízející zastupování před finančním arbitrem jako placenou službu na veřejných sítích. Jedná se zejména o spory ze spotřebitelských úvěrů, když v roce 2024 tito zástupci podali téměř třetinu všech návrhů,“ píše se ve výroční zprávě..

Advokátní kanceláře těží z toho, že samotní lidé finančního arbitra neznají, případně neví o bezplatnosti služby a v řízeních je za podíl na vrácených přeplatcích zastupují.

Radek Hábl dává do souvislosti i rekordní nárůst ročně zahájených řízení právě s aktivitami advokátních kanceláří. „Spousta advokátních kanceláří si na tom postavila byznys. Často zatěžují finančního arbitra věcmi, které nejsou tak zásadní, a jde jim o to, aby získaly provizi,“ říká.

Finanční arbitryně Nedelková popisuje, že spotřebitele zastoupeného advokátem nebo třetí osobou upozorňují, že v řízení může vystupovat sám a že mu případnou náhradu nákladů právního zastoupení finanční arbitr nemůže přiznat.

„Tuto povinnost finančnímu arbitrovi ukládá zákon o finančním arbitrovi,“ říká Nedelková a dodává, že v desítkách případů se už na kancelář obrátili spotřebitelé, kteří vypověděli plné moci advokátům, začali v řízení vystupovat sami a bez problémů ho zvládli.