Češi si berou hypotéky jako diví, ale není co kupovat. Jedou úvěry bez bytů

Úrokové sazby neklesají, ale Češi znovu žádají o úvěry na bydlení ve velkém. Průměrná výše hypotéky je stabilně přes čtyři miliony. Letos si pro hypotéku dojde přes 80 tisíc lidí. Jen není co kupovat, říká expert.

Loni vystoupaly ceny bytů o 12 %, rodinných domů o 7 % a pozemků o 5 %, vyplývá z poslední Zprávy o finanční stabilitě České národní banky. Horentní tempo zdražování pokračovalo i v první půlce letošního roku. A vysoká poptávka bude ceny šroubovat nahoru i dál.

„Já si osobně myslím, že nárůst cenové hladiny nemovitostí v Česku bude mírně přes 10 %, ale třeba u chat a některých nemovitostí v Horní Dolní, které tak atraktivní nejsou, tak tam naopak můžu skutečně smlouvat,“ říká hypoteční expert společnosti Golem Finance a Broker Trust Libor Ostatek.

Zatímco zkraje roku se poskytovalo 5-6 tisíc hypoték za měsíc, ve druhé polovině roku to bude kolem 7–8 tisíc hypoték za měsíc. Zájem táhne několik faktorů. Lidé už nechtějí čekat. Rostou jim příjmy. A zároveň úrokové sazby hypoték mírně klesly. I když bude pokles šnečím tempem patrně pokračovat, vyčkávat na další snížení úroků se podle Libora Ostatka nevyplatí. Na splátkách sice klient ušetří pár tisícovek ročně, ale mezitím mu cena nemovitosti skočí o půl milionu.

Například na dům za 10 milionů poskytne banka 80% hypotéku. Pokud by hypoteční sazba klesla, dejme tomu, o 0,2 procenta, tak klient ušetří na splátce každý měsíc 1000 korun. Za rok tedy 12 tisíc.

„Jenže problém je, že každý čtvrt rok čekání mi tuto konkrétní nemovitost v dobré lokalitě s velkou pravděpodobností zdraží o 125 000 korun. A to je velký konzervativismus, počítám 5% nárůst ceny, dohromady tedy 500 tisíc za rok. To je hra, která se nedá vyhrát,“ počítá Ostatek v podcastu Ve vatě, který můžete shlédnout nahoře ve videu.

Kde se tedy pohybují současné úrokové sazby? Prakticky všechny banky - kromě Monety a FIO banky, které už zlevňovaly dříve - přistoupily v červnu ke snížení úrokových sazeb. Nejvýrazněji zlevnila Air Bank, právě o 0,2 procentního bodu. Nejlevnější hypotéku s tříletou fixací nabízí Moneta (3,99 %).

„Částečně si to zákazník musí takzvaně smontovat sám, není tam nadstandardní přidaný servis,“ vysvětluje cenotvorbu Monety Ostatek. Drtivá většina bank se ovšem s nabídkou pohybuje kolem 4,5 %. Žádné velké slevy do konce roku nepřijdou. „Blíží se nový normál, můžeme tomu říkat úrokové dno. Nečekal bych žádný velký festival,“ říká hypoteční expert.

Bonanzu ovšem zažívá hypoteční trh. Je nejaktivnější od pololetí roku 2021. „V objemech hypotečních úvěrů letos dosáhneme historicky druhého nejvyššího výsledku za posledních třicet let, přes 300 miliard korun. Průměrná výše hypotéky se už dva, tři měsíce drží nad čtyřmi miliony korun,“ cituje nejnovější odhady společnosti Broker Trust Libor Ostatek. Oproti předcovidovým letům, kdy se průměr pohyboval pod třemi miliony, je to dramatický nárůst.

Z hlediska počtu sjednaných hypoték ale stále ještě nejsme na historických maximech. Ročně se jich uzavře zhruba 80 až 85 tisíc, odhaduje společnost Broker Trust. To je sice pod standardní úrovní předcovidovách let, kdy se uzavíralo 100 tisíc hypoték ročně, i tak jde ale o značný posun.

Hypoteční mašina sice jede naplno, ale není co kupovat. Realitní trh je prakticky vyluxovaný. Vlastníci logicky upřednostňují zájemce, kteří mají připravenou hotovost, a nemusí tak čekat, než si kupující vyřídí financování. Část bank proto nabízí úvěry na bydlení, které lze uzavřít, aniž by měl klient vybranou nemovitost. Říká se jim dopředné hypotéky nebo hypotéky bez nemovitosti.

Dům nebo byt je podle pravidel nutné vybrat až do tří let. „Nejrychlejší požadavek na najití nemovitosti má ČSOB Hypoteční banka, která ten produkt zavedla nedávno, a je to devět měsíců,“ dodává Ostatek. Během celé této lhůty se sjednaný úrok ani nehne. Navíc když klient konečně najde vhodný dům, peníze jsou díky předjednaným podmínkám na účtu za několik dní a ne do několika měsíců jako u klasické hypotéky.

Pokud ovšem klient ani v termínu nemovitost nenalezne, může přijít sankce. Poplatek se obvykle pohybuje v řádu nižších desítek tisíc korun.