Článek
Fixní je pouze minimální zákonem stanovený limit pojistné ochrany, tedy nejvyšší možná suma, kterou v případě nehody pojišťovna proplatí poškozenému, nikoliv viníkovi nehody. Minimální zákonný limit je 50 milionů korun pro újmu na zdraví na každého poškozeného a 50 milionů korun pro celkovou majetkovou škodu bez ohledu na počet poškozených. Pojišťovny nicméně nabízejí i další, vyšší varianty limitu plnění.
Konkrétně povinné ručení pokrývá například újmu vzniklou ublížením na zdraví, náklady na zdravotní služby nebo například náklady na zásah hasičů při nehodě. Nicméně povinné ručení nezaručuje doplňkové služby, jako například rozšířenou asistenci při nehodách. A samozřejmě není havarijním pojištěním, které kryje i škody, co si na svém voze lidé způsobí vlastní vinou.
Vzhledem k proměnlivosti cen a rozdílným nabídkám od pojišťoven také lidé často svého pojistitele mění.
Pojištění navíc
Při výběru povinného ručení si lidé nejčastěji připlácejí za úplné havarijní pojištění nebo za pojištění skel. „K povinnému ručení si lidé nejčastěji sjednávají služby, které jim v běžném provozu opravdu pomůžou,“ říká Daniel Dzurík ze srovnávacího portálu Ušetřeno.cz. „To znamená nejen pojištění nehody, kterou si způsobí řidič sám, ale také krytí škody vzniklé při střetu se zvěří, vandalismu, živelných událostech, krádeži nebo poškození auta neznámým pachatelem,“ vysvětluje.
„Každý rok se pro změnu pojišťovny rozhodnou stovky tisíc řidičů. Odhadem jde zhruba o deset až 15 procent všech, kteří mají sjednané povinné ručení. Jen přes nás si tuto změnu vyřídí desítky tisíc klientů ročně,“ pokračuje. Lidé podle Dzuríka chtějí především ušetřit, ale i například doplnit některé služby navíc. „Řidiči často přecházejí také kvůli kvalitě služeb, dostupnosti asistenčních služeb nebo proto, že chtějí mít v rámci pojištění širší krytí,“ pokračuje.
Kromě výše zmíněných faktorů cenu povinného ručení ovlivňuje také inflace a podle ředitele produktu a datové analýzy skupiny Klik.cz Karla Šultese se zdražování nezastaví. „Ceny v posledních dvou letech rostly rovnoměrně, přibližně o devět procent ročně. V prvním pololetí roku 2025 jsme zaznamenali růst o tři procenta, což odpovídá vývoji v prvním pololetí roku 2024. Dá se tedy očekávat, že za celý rok 2025 se růst opět bude pohybovat kolem osmi až devíti procent,“ říká. Průměrná cena za povinné ručení se podle Šultese pohybuje kolem 4400 korun.
Podobnou hladinu cen potvrzuje i tisková mluvčí srovnávače Rixo Andrea Brádlerová. Průměrně se podle ní pohybuje cena povinného ručení za osobní automobil kolem 4600 korun. „Nižší ceny je také možné dosáhnout volbou roční frekvence placení pojistného oproti čtvrtletním či pololetním platbám. Ke snahám o úsporu by naopak rozhodně nemělo patřit snižování limitů pojistného krytí nebo odpojišťování určitých rizik ze smluv,“ upozorňuje a zdůrazňuje, že například snížení limitů v rámci povinného ručení se na výsledném pojistném projeví zanedbatelně.
Výsledné ceny za pojištění ale ovlivňuje i vývoj nákladů na údržbu a opravy aut. „Mezi hlavní ukazatele určitě patří škodní inflace – rostoucí náklady na opravy vozidel a náhradní díly, včetně materiálových nákladů a cen práce v autoservisech. Dále má na zdražování vliv určitě i to, že na silnicích jezdí moderní auta vybavená pokročilými technologiemi, což zvyšuje náklady na opravy,“ vysvětluje tiskový mluvčí pojišťovny Kooperativa Milan Káňa.
Šultes pak upozorňuje, že cenotvorbu ovlivňuje i řada dalších faktorů jako škodní historie klienta, jeho věk, ale také vlastnosti samotného vozu. Rozhodovat může stáří a typ vozidla, objem motoru nebo účel jeho využití. „Každá pojišťovna však tyto parametry hodnotí jinak – některé kladou větší důraz na škodní historii, jiné na model auta. Proto se vždy vyplatí pojištění porovnat,“ vysvětluje Šultes. Dle oslovených srovnávacích portálů patří mezi nejoblíbenější vozidla v Česku Škoda Octavia a Fabia nebo Volkswagen Golf a Passat.
Nejednotná cena
Výslednou cenu může ovlivnit i způsob sjednání povinného ručení, pojišťovny často nabízejí slevy při zřízení online. Zpravidla si pak připlatí řidiči žijící ve větších městech. Dzurík pak zdůrazňuje, že se vývoj zvyšování cen za povinné ručení určuje obtížně, protože cenotvorba je vždy individuální.
Zlevnit povinné ručení mohou tzv. bonusy řidiče, které lidé získávají díky bezeškodního průběhu, tedy rokům bez nehod. „Proto se může stát, že klient s plným bonusem, méně výkonným vozem a bydlištěm v menší obci zaplatí například kolem 2000 korun, zatímco mladý řidič bez bonusů, který si pořídí jako první auto vůz s vysokým výkonem a má trvalé bydliště v Praze, může platit i víc než 20 000 korun,“ vysvětluje Dzurík.
Nejlevněji tedy vychází povinné ručení v menších obcích nebo na venkově, kde se předpokládá nižší riziko nehod než ve městech. „Nejdražší vychází pojištění tradičně v Praze a dalších velkých městech, kde je hustý provoz a častější dopravní nehody. Rozdíl mezi stejným vozem pojištěným na venkově a v Praze může činit i několik tisíc korun ročně,“ dodává. Podobně situaci vidí i Milan Káňa. „Ale není pravda, že by všichni řidiči z Prahy měli nejdražší pojistné. Závisí to na dalších parametrech,“ doplňuje.
Brádlerová jako příklad uvedla ukázkovou zjednodušenou kalkulaci nabídek povinného ručení pro Škodu Octavia v případě, že je řidiči 60 let a jezdil do té doby bez nehod. V Praze by takového řidiče stálo povinné ručení 3140 korun, naproti tomu v Benešově by ho vyšlo na 2774 korun v případě, že by si vybral základní limit krytí 50 milionů korun.
Obecně podle ní lze říct, že komplexní havarijní pojištění si sjednávají lidé především k novým a dražším vozidlům. „To s ohledem na průměrné stáří vozidel v ČR není příliš velké procento, nicméně vysokou oblíbenost si drží připojištění vybraných havarijních rizik k povinnému ručení,“ říká a uvádí například pojištění střetu se zvěří či skel nebo úrazové pojištění. „Dále si řidiči také ve většině případů připlatí pár stovek korun navíc za rozšířené asistenční služby. ‚Holé‘ povinné ručení s minimálními limity 50 milionů korun a základní asistencí si řidiči sjednávají jen zřídka, a to zpravidla pro vozidla s minimálním ročním nájezdem,“ dodává.
